摘 要 當(dāng)今社會(huì)和科技的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)融入了各行各業(yè)，金融行業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使與人民生活密切相關(guān)的金融行業(yè)給人們帶來了更多的便利，使人們足不出戶也能解決金融問題，這給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了一定的影響，也給傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融也有哪些特征，它的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了哪些影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該何去何從呢?本文針對(duì)這些方面做了一些研究。
關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行業(yè);影響
前 言
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融行業(yè)，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，沖擊了傳統(tǒng)的銀行業(yè)，為金融領(lǐng)域帶來了非常大的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融以廣闊的互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，秉承開放、平等、互助、共享的原則，加強(qiáng)了金融行業(yè)的開放性和參與度，使金融產(chǎn)業(yè)更加透明，使金融體系的操作更加便捷，優(yōu)化了資源的配置，有效減少了交易成本。這都是傳統(tǒng)銀行業(yè)所不能比擬的優(yōu)勢(shì)，在受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)痛定思痛，也應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，做出改變，使自己的步伐跟上時(shí)代發(fā)展的需求，在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)得一席之地。
金融方向論文范例：論商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略
一、互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的特征
(一)較高的技術(shù)水平
以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易，不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，對(duì)信息技術(shù)的水平要求較高，需要有強(qiáng)大的技術(shù)作為支撐，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、快速的寬帶網(wǎng)絡(luò)傳輸系統(tǒng)、云系統(tǒng)、云計(jì)算、超大容量的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存技術(shù)等等，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)擁有較高的科技水平[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于信息技術(shù)的發(fā)展，是基于大數(shù)據(jù)和云服務(wù)進(jìn)行的交易，它改變了傳統(tǒng)的金融模式，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了數(shù)據(jù)采集和處理的效率，實(shí)現(xiàn)了交易流程的電子化，增強(qiáng)了人們的便利體驗(yàn)，滿足了人們處理金融問題的需求。而這一切都建立在高度發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)基礎(chǔ)之上。
(二)較高的融資效率
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷利潤(rùn)的現(xiàn)象已經(jīng)不再存在，交易雙方完全不受時(shí)間、空間的限制，隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行，交易時(shí)間有效縮短，提高了交易效率。另外，對(duì)于融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到更加透明、科學(xué)、規(guī)范，有效增加融資的效率，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。
(三)較均衡的資源配置
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景之下，第三方支付平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，資金的流轉(zhuǎn)可以不再通過銀行進(jìn)行，有效消除了傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介化特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了以市場(chǎng)需求為依據(jù)進(jìn)行資源的調(diào)節(jié)與配置，資金能夠直接到達(dá)有資金需求的人手中，操作流程更加簡(jiǎn)化，交易可以在網(wǎng)上用最短的時(shí)間完成，有效提高了金融市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率和交易的成功率，優(yōu)化了資源配置，能夠贏得大量客戶的青睞。另外，基于大數(shù)據(jù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融還能在一定程度上消除信息壁壘，減少了在銀行交易過程中的各項(xiàng)審批環(huán)節(jié)，促進(jìn)雙方交易效率的提高。
(四)較強(qiáng)的信息對(duì)稱性
互聯(lián)網(wǎng)金融為交易雙方帶來了及時(shí)的溝通，交易信息更加透明，交易雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取自己想要的信息，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為交易雙方帶來了更加高效、便捷的交易。有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，交易雙方能夠隨時(shí)隨地進(jìn)行溝通，了解彼此的需求，使雙方的信息更加對(duì)稱，在交易雙方信息透明的情況下進(jìn)行交易，可以有效防止交易雙方出現(xiàn)違約行為，減少了不必要的損失，同時(shí)也提高了違約的成本，有效保護(hù)了金融服務(wù)的公平進(jìn)行[2]。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)，包括人們的支付方式、理財(cái)方式、貸款方式等都發(fā)生了很大的變化，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了生存上的挑戰(zhàn)，也迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)改變了自己的服務(wù)方式和內(nèi)容。
(一)支付方式發(fā)生改變
大量第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，對(duì)銀行的的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了分流的影響，銀行在支付結(jié)算以及銀行卡的辦理和代理業(yè)務(wù)等方面降低了相關(guān)手續(xù)費(fèi)，來抵御沖擊，銀行的個(gè)人客戶在活期存款或定期存款方面也會(huì)受到影響。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行存款帶來的影響是有限的，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融使用者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受程度較高，而且比較重視高回報(bào)，并愿意為此承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，很明顯只有年輕人才符合這些特征，因此，這些本身收入不太高，存款也不多的年輕客戶流失不會(huì)對(duì)銀行中的存款帶來較大的影響。
(二)理財(cái)方式發(fā)生變化
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)理財(cái)平臺(tái)的影響包括兩個(gè)方面，一方面是對(duì)代理的業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，包括基金、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，第三方平臺(tái)的出現(xiàn)，使得這些理財(cái)產(chǎn)品在網(wǎng)上能夠直接銷售，減少了傳統(tǒng)銀行代為銷售所產(chǎn)生的代理手續(xù)費(fèi)。另一方面是對(duì)銀行的存款理財(cái)造成了客戶流失的影響，例如，余額寶的出現(xiàn)，低門檻、費(fèi)用少，存款方便，客戶可以通過移動(dòng)客戶端或者互聯(lián)網(wǎng)直接將資金轉(zhuǎn)入，每天都有利息計(jì)入，而且利息高于銀行存款利息，吸引了大批客戶，在一定程度上減少了銀行存款理財(cái)方面的收入。第三方平臺(tái)上的理財(cái)銷售操作更加方便，導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行個(gè)人存款和理財(cái)資金的流失，這些客戶的流失降低了銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售方面的收入。
(三)貸款方式發(fā)生變化
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了網(wǎng)貸的便利，即國(guó)內(nèi)普遍稱之為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸或者“人人貸”的網(wǎng)貸方式
[3]。這種貸款方式極大便利了融資。傳統(tǒng)的融資模式，是銀行通過吸收分散的資金然后貸給有需要的客戶，而點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的貸款方式，則使投資方直接跳過銀行這個(gè)中介，將資金放在透明、公開的信貸平臺(tái)之上，增加了融資的速度，使信貸過程更加簡(jiǎn)便、快捷，金融交易的額度也大大提高。
不過，網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶和傳統(tǒng)銀行所面對(duì)的客戶是不同的，銀行所面向的是經(jīng)過考查的能夠符合放貸標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)客戶，而網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的則是不符合銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)主群體，因此，兩者貸款的客戶具有明顯的差別，也為兩者互補(bǔ)帶來的契機(jī)。
三、在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略
(一)進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程
傳統(tǒng)銀行要結(jié)合自身資金的狀況和金融市場(chǎng)的動(dòng)向來調(diào)節(jié)自身的利率水平，進(jìn)一步加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。隨著人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)接受程度的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶會(huì)越來越多，雖說目前互聯(lián)網(wǎng)金融客戶依然是年輕人居多，但是年輕人的收入也會(huì)越來越多，依然會(huì)造成銀行存款的減少等現(xiàn)象，銀行有必要增強(qiáng)自己的利率水平來吸引客戶，增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作
傳統(tǒng)銀行要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，不斷提高自身技術(shù)水平，注重電子銀行和電子商務(wù)平臺(tái)等的搭建，為廣大客戶提供更加便捷的服務(wù)模式，并對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展，不斷滿足客戶的需求，同時(shí)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，擴(kuò)大銀行在支付結(jié)算中的覆蓋面，促進(jìn)自身逐步轉(zhuǎn)變和發(fā)展。
四、結(jié)語
綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有高技術(shù)、高效率的特點(diǎn)，能夠按照市場(chǎng)需求完成資源的優(yōu)化和配置，給交易雙方帶倆對(duì)稱的信息交流，這在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，改變了人們的支付、理財(cái)和貸款方式，傳統(tǒng)銀行業(yè)也要積極尋求改革之路，加強(qiáng)利率市場(chǎng)化，為自己拓展客戶，并加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，促進(jìn)自身穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]俞建雄.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響研究[J].蘭州教育學(xué)院學(xué)報(bào),2015,31(09)
[2]褚慧,衛(wèi)澤鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)影響的分析[J].區(qū)域金融研究,2015(07)
[3]張力多.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].牡丹江師范學(xué)院學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2014(02)
作者：陳琳娟
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