摘要：教育收費(fèi)長(zhǎng)期以來(lái)一直是社會(huì)普遍關(guān)注的熱點(diǎn)。對(duì)“新型高校統(tǒng)一支付平臺(tái)”的應(yīng)用研究，能有效提升收費(fèi)管理工作的規(guī)范化、科學(xué)化水平。本研究分析了校園統(tǒng)一支付平臺(tái)的現(xiàn)狀與總體架構(gòu)，提出高校聚合支付系統(tǒng)打造的智能收款新模式，以期能為校園支付模式的建設(shè)提供參考。
關(guān)鍵詞：聚合支付;統(tǒng)一支付;管理平臺(tái);新模式
1傳統(tǒng)校園支付的現(xiàn)狀與困境
近年來(lái)，隨著學(xué)校的快速發(fā)展，招生規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷提高且收費(fèi)所涉及的種類也日漸增多。學(xué)校的各種收費(fèi)模式也從“現(xiàn)場(chǎng)收取現(xiàn)金”逐漸發(fā)展到“以銀行卡批量扣款為主、現(xiàn)金為輔的半自動(dòng)化收費(fèi)模式”，再發(fā)展到“取消現(xiàn)場(chǎng)收費(fèi)、全面實(shí)行銀行卡扣款的自動(dòng)化收費(fèi)模式”的演進(jìn)過(guò)程[1-2]。
1.1支付現(xiàn)狀
1)傳統(tǒng)方式下的收費(fèi)模式主要以現(xiàn)金和POS機(jī)為主，長(zhǎng)期處于面對(duì)面的現(xiàn)場(chǎng)收費(fèi)支付，用戶等待時(shí)間長(zhǎng)、安全性差、風(fēng)險(xiǎn)性高、工作效率低、管理成本高。同時(shí)，由于沒(méi)有設(shè)立收費(fèi)輔助賬戶，無(wú)法提供查詢服務(wù)，從而造成服務(wù)對(duì)象的綜合體驗(yàn)較差。
2)半自動(dòng)化方式下的收費(fèi)模式主要是銀行卡委托預(yù)扣，以往大規(guī)模的收費(fèi)站點(diǎn)不復(fù)存在，只在財(cái)務(wù)部門(mén)選擇性設(shè)置。雖然學(xué)生相對(duì)集中時(shí)可能會(huì)造成排隊(duì)，但相對(duì)前一種模式已經(jīng)有了很大改善，資金的安全和工作效率有了較大程度地提高，風(fēng)險(xiǎn)和管理成本大大降低。此時(shí)，已建立了一個(gè)相對(duì)完整的收費(fèi)輔助賬戶。然而，由于混雜著現(xiàn)金費(fèi)用，存在諸多人為因素，誤差概率較高，從而導(dǎo)致所提供的查詢服務(wù)準(zhǔn)確性不高。財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬的便利性、用戶的綜合體驗(yàn)仍需進(jìn)一步提升。
3)全自動(dòng)化方式下的收費(fèi)模式，銀行卡代扣已全部實(shí)施，現(xiàn)場(chǎng)收費(fèi)被完全取消，排隊(duì)現(xiàn)象完全消失。數(shù)據(jù)的一致性、資金的安全性和工作效率都得以保障，風(fēng)險(xiǎn)和管理成本都降到了很低的水平，輔助賬戶錯(cuò)誤的概率很小，所提供的查詢服務(wù)基本準(zhǔn)確，財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬的便利性和用戶的綜合體驗(yàn)均已達(dá)到較高水平[3-4]。
1.2困境分析
1)數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理之痛。紛雜的賬單、不同的接口和管理平臺(tái)、對(duì)賬出現(xiàn)異常等，給學(xué)校在IT管理上帶來(lái)困難，IT工程師除了要處理技術(shù)上的問(wèn)題，還要處理數(shù)據(jù)對(duì)賬出現(xiàn)的差額。
2)商戶和師生支付方式之痛。從傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式來(lái)說(shuō)，商家不得不準(zhǔn)備很多零錢，如果遇到店鋪生意很好的情況，那么師生需要排隊(duì)等待結(jié)算，給師生帶來(lái)了很多麻煩。從單一的校園卡支付方式來(lái)說(shuō)，商家需要熟悉POS機(jī)的使用方法，在大量師生進(jìn)行結(jié)算時(shí)難免出現(xiàn)誤操作，并且?guī)熒矔?huì)出現(xiàn)未帶校園卡的情況，這給商戶和師生帶來(lái)了諸多麻煩。從單一的二維碼支付方式來(lái)說(shuō)，商家在桌面上如果只貼了支付寶的二維碼，如遇到客戶只用微信付款的情況下，就沒(méi)辦法收款。
3)商戶和校方財(cái)務(wù)結(jié)算之痛。在營(yíng)業(yè)時(shí)間結(jié)束后，需要把每臺(tái)POS機(jī)上的數(shù)據(jù)登記在筆記本上后再仔細(xì)對(duì)賬，把一整天的營(yíng)業(yè)額進(jìn)行匯總，然后扣除成本，才知道一天的利潤(rùn)。如果稍微出錯(cuò)，就沒(méi)辦法做到精確對(duì)賬，而且有時(shí)候會(huì)因?yàn)樯碳矣?jì)算的數(shù)據(jù)和一卡通系統(tǒng)數(shù)據(jù)不一致，給商戶和校方財(cái)務(wù)結(jié)算帶來(lái)諸多困擾。
4)一卡通綜合數(shù)據(jù)分析之痛。校園一卡通從最早在食堂應(yīng)用后，逐漸應(yīng)用到圖書(shū)借閱、水電充值、上機(jī)操作等場(chǎng)合，目前國(guó)內(nèi)大部分高校都建成了應(yīng)用范圍不一的校園一卡通系統(tǒng)。但是海量而復(fù)雜的數(shù)據(jù)給校方管理人員對(duì)其整合帶來(lái)了極大的困難。
2聚合支付校園統(tǒng)一支付平臺(tái)模式的提出
傳統(tǒng)的線下支付方式，客戶用現(xiàn)金向商家支付，錢直接到了商家手里。到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)端的支付寶、微信支付成了廣大消費(fèi)者容易接受的一種新興支付方式，加上近期銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行推動(dòng)的云閃付二維碼支付，可以說(shuō)支付方式多種多樣。消費(fèi)者可以在線下掃碼、在PC端掃碼、在移動(dòng)端掃碼，流量來(lái)自于多類入口。商業(yè)模式層出不窮，不斷跨界、多種融合，所涉及的支付場(chǎng)景也隨之發(fā)生了巨大的變化。
這時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)的第三方支付模式也迎來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，跟當(dāng)年的銀行各自放置POS機(jī)，各自收單的狀況非常類似，在支付手段日益多樣的今天，商家無(wú)法與支付機(jī)構(gòu)完整對(duì)接，在場(chǎng)景需求上，商家需要為消費(fèi)者提供全場(chǎng)景、全方式的支付收款服務(wù)。因此，需要有一個(gè)角色來(lái)滿足商家的多樣化需求，這樣聚合支付就誕生了。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，聚合支付就是給商戶提供一種收單方式，這種方式可以讓商戶受理來(lái)自多個(gè)支付機(jī)構(gòu)的付款申請(qǐng)。聚合支付的本質(zhì)是一種解決通用問(wèn)題的支付服務(wù)方案。聚合支付機(jī)構(gòu)依托銀行、三方支付或清算組織的支付通道與清算能力，為客戶提供接口、集成、對(duì)接、訂單處理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)[2]。
3支付平臺(tái)總體架構(gòu)
支付系統(tǒng)從架構(gòu)上來(lái)說(shuō)，分為產(chǎn)品服務(wù)、核心系統(tǒng)、支撐系統(tǒng)三部分。
1)產(chǎn)品服務(wù)：把核心層提供的服務(wù)組合起來(lái)，對(duì)最終用戶、商戶、運(yùn)營(yíng)管理人員提供服務(wù)的系統(tǒng)。2)核心系統(tǒng)：支付系統(tǒng)的核心模塊，分為支付核心模塊以及支付服務(wù)模塊。3)支撐系統(tǒng)：用來(lái)支持核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)軟件包和基礎(chǔ)設(shè)施，包括運(yùn)維監(jiān)控、日志分析等。
4基于“三聚”模式高校統(tǒng)一支付平臺(tái)建設(shè)對(duì)策研究
聚合支付平臺(tái)提供了一整套解決方案。該設(shè)計(jì)的目標(biāo)是使學(xué)生在學(xué)年期間支付的所有費(fèi)用通過(guò)平臺(tái)完成，包括生活和服務(wù)消費(fèi)、學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)以及行政事業(yè)性管理收費(fèi)等。收費(fèi)的用戶包括在籍學(xué)生和非在籍學(xué)生，最終目標(biāo)是通過(guò)支付平臺(tái)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)真正意義上的“無(wú)現(xiàn)金支付”。
一個(gè)完善的聚合支付系統(tǒng)，擁有支付網(wǎng)關(guān)、主動(dòng)對(duì)賬、退款網(wǎng)關(guān)、支付/退款狀態(tài)查詢等功能模塊。商戶想要接入聚合支付，首先必須在聚合支付平臺(tái)官網(wǎng)進(jìn)行注冊(cè)，然后向聚合支付的服務(wù)商提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證并選擇所需的支付渠道(支付寶、微信、銀聯(lián)……)，最后各渠道的支付權(quán)限申請(qǐng)成功后，進(jìn)行渠道參數(shù)配置[5-6]。
4.1聚合支付方式，實(shí)現(xiàn)高效的支付模式
過(guò)去，校園里各種各樣的支付方式已經(jīng)成為商戶和師生的痛點(diǎn)。早在20世紀(jì)90年代，由于收單銀行眾多，商家的收銀臺(tái)上就堆滿了各種POS機(jī)，一個(gè)柜子多個(gè)機(jī)器的問(wèn)題成為商家最頭疼的難題。直到中國(guó)銀聯(lián)的出現(xiàn)，通用網(wǎng)絡(luò)連接結(jié)束了一個(gè)柜子多個(gè)機(jī)器的問(wèn)題?，F(xiàn)在雖然沒(méi)有了大量的POS機(jī)，但復(fù)雜的二維碼與當(dāng)初的POS機(jī)一樣令人眼花繚亂。
在這樣的大背景下，為了解決商戶收單和師生掃碼的痛點(diǎn)，聚合支付就應(yīng)運(yùn)而生。通過(guò)聚合支付的SDK，商家可以聚合支付場(chǎng)景、支付方式、支付通道，受理來(lái)自多個(gè)支付機(jī)構(gòu)多種形式的付款申請(qǐng)，采用統(tǒng)一的支付接口，降低接入的技術(shù)門(mén)檻、溝通障礙、通道成本，從而實(shí)現(xiàn)高效、便捷的支付接入。
4.2聚合校方與商戶的良性接入，實(shí)現(xiàn)便捷的財(cái)務(wù)管理
聚合支付采用一個(gè)平臺(tái)不同權(quán)限的賬號(hào)來(lái)實(shí)時(shí)跟蹤維護(hù)商戶交易數(shù)據(jù)，這樣可以減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率，免去了商戶與學(xué)校管理方結(jié)算帶來(lái)的煩惱，極大地提高了學(xué)校財(cái)務(wù)管理效能。
4.3聚合校園支付消費(fèi)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的信息化管理與海量的數(shù)據(jù)挖掘
校園無(wú)紙幣化支付方式的構(gòu)建，將師生在食堂餐飲、超市購(gòu)物等多項(xiàng)校園內(nèi)的消費(fèi)信息以聚合支付的方式聚集在校園一卡通數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)。校園信息化管理中，可在海量的支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及云計(jì)算技術(shù)，幫助商戶更加了解消費(fèi)者的消費(fèi)行為，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行分級(jí)，針對(duì)性地根據(jù)其消費(fèi)特征和偏好制訂或改善營(yíng)銷策略，開(kāi)發(fā)消費(fèi)者潛在的消費(fèi)需求，從而幫助商家獲得更大的收益。
在校園統(tǒng)一支付平臺(tái)的申請(qǐng)過(guò)程中，除了技術(shù)手段外，還應(yīng)重視相關(guān)管理體系的配套建設(shè)。制度是確保技術(shù)實(shí)施的保證，因此應(yīng)通過(guò)建立合理、嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度，使大多數(shù)平臺(tái)用戶獲得更加安全、便捷的支付體驗(yàn)，從而引領(lǐng)學(xué)校的整體支付工作在科學(xué)規(guī)范的道路上走得更遠(yuǎn)更久。
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公交移動(dòng)支付在很多城市已經(jīng)實(shí)施，下面文章就是對(duì)于公交移動(dòng)支付的問(wèn)題展開(kāi)評(píng)估，通過(guò)建立小波周期探查模型，計(jì)算出各種方式支付的比例，結(jié)果得知：移動(dòng)支付和公交卡支付比例基本相同，而支付方式和乘客乘車的時(shí)間也有很大的關(guān)系，不同的時(shí)間段，人們的支付方式也是不不同的。
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