摘要：近年來，國際金融市場持續(xù)動蕩，為促進經濟發(fā)展，國家貨幣政策也需要進行適當調整，這就會給商業(yè)銀行經營帶來一定影響。 基于此，本文結合近年來商業(yè)銀行經營管理情況，分析了商業(yè)銀行風險承擔現(xiàn)狀和貨幣政策的影響，并結合貨幣政策影響提出了相應的政策建議。
關鍵詞：貨幣政策; 商業(yè)銀行; 風險承擔
一、引言
面對經濟衰退問題，中國人民銀行采取的主要措施就是通過調整貨幣政策，以此降低利率，但在此過程中，貨幣政策調整引發(fā)了金融問題，給商業(yè)銀行帶來了一定的風險。 因此，為避免貨幣政策的調整給國家經濟帶來嚴重威脅，必須重視貨幣政策對于商業(yè)銀行風險承擔的影響分析。
二、商業(yè)銀行風險承擔現(xiàn)狀
長期以來，我國商業(yè)銀行的管理和發(fā)展都較為粗放，在經濟全球化趨勢不斷明朗的情況下，很多商業(yè)銀行為進一步擴大自身利益，將目光投向了高收益項目，而與高收益相對應的就是高風險，在此過程中商業(yè)銀行忽視了對于風險承擔和防控方面的重視。 而隨著金融危機的爆發(fā)，各國逐漸加強了對于商業(yè)銀行風險承擔方面的重視，頻繁調整貨幣政策，加強銀行監(jiān)管，在國家以及相關政策的引導下，商業(yè)銀行逐漸意識到了保證資金質量的重要性。 對于商業(yè)銀行而言，信貸業(yè)務是銀行經營的主要業(yè)務，因此對于銀行的風險承擔分析和評估也主要以此方面業(yè)務為主展開分析。
隨著銀行對于風險承擔方面的重視不斷加強，商業(yè)銀行匯總不良貸款率也在逐年下降。 有關數(shù)據(jù)顯示，自2008年至2012年，由于我國不斷加強對于商業(yè)銀行的改革，我國商業(yè)銀行不良貸款率呈現(xiàn)出逐漸下降的趨勢，但隨著世界經濟形勢的波動，工商業(yè)的利潤率有所下降; 從2013年到2018年，在經濟發(fā)展的影響之下，銀行業(yè)的競爭也日益激烈起來，為進一步提高銀行收益，商業(yè)銀行對于高風險項目的投資逐漸增加，不良貸款率有所上升，導致商業(yè)銀行風險承擔水平不斷提高。 與此同時，為進一步控制不良貸款率，央行也在不斷調整貨幣政策，因此商業(yè)銀行的不良貸款情況并沒有出現(xiàn)大幅波動。
三、貨幣政策對商業(yè)銀行的影響
經過對我國多年來商業(yè)銀行的實際情況以及貨幣政策之間的關系進行分析，發(fā)現(xiàn)貨幣政策主要是通過收入、估值效應、慣性效應、逐利效應以及保險效應等多方面對銀行的風險承擔意愿和行為產生影響，進而實現(xiàn)經濟調控。 相較于小規(guī)模銀行而言，規(guī)模較大的銀行因監(jiān)管嚴格、經營策略更為穩(wěn)健，其風險承擔要相對更小。 總的來說，在貨幣政策寬松的情況下，商業(yè)銀行會進行高風險投資，同時為擴大貸款規(guī)模也會適當降低信貸標準，提高銀行風險承擔意愿。 基于貨幣政策對于商業(yè)銀行風險承擔的影響，為保障經濟穩(wěn)定發(fā)展，需要采取相應措施進一步加強對銀行風險的控制。
四、相關政策建議
(一)貨幣政策和宏觀審慎政策結合
在寬松的貨幣政策之下，商業(yè)銀行為進一步提高自身經濟效益，愿意承擔較高的風險，因此為避免銀行專注于經濟效益而忽略風險控制，在進行貨幣政策調整的過程中，需要充分結合當前國家金融情況，合理應用宏觀審慎政策，加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管。 一方面，要借助貨幣政策的順周期性，加強對銀行的監(jiān)管，引導商業(yè)銀行積極認識預測風險，并作出相應準備; 另一方面，要充分利用宏觀審慎政策的逆經濟周期特點，通過對不同商業(yè)銀行的資產負債、資產質量以及信貸政策等多個方面進行考核評估，并根據(jù)評估結果有針對性地進行監(jiān)管調節(jié)，以此加強風險控制。
(二)對商業(yè)銀行實施差異化監(jiān)管
對于不同的商業(yè)銀行而言，貨幣政策調整過程對銀行風險承擔的影響也是不同的。 對于大規(guī)模的銀行來說，其資金充足，運行情況良好，且成本收入相對較高，這就會使得在相同貨幣政策之下，銀行所承擔的風險相對較低。 此外，即便是在寬松貨幣政策之下，大規(guī)模的銀行對于風險控制的重視程度也不會有所降低，其對于相關信貸業(yè)務的審核也會較為嚴格。 對于大規(guī)模商業(yè)銀行而言，通常其成本收入比較高，因此即便是在寬松的貨幣政策之下，大規(guī)模銀行的風險承擔意愿也不會有所提高，其風險行為也相對較少。 基于此，在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的過程中，可以結合不同銀行的特征以及實際情況合理進行監(jiān)控，有針對性地對其進行差異化監(jiān)管，加強對小規(guī)模商業(yè)銀行的監(jiān)管，以此減少小規(guī)模銀行的風險行為。
(三)商業(yè)銀行加強自身風險防控
為進一步促進國家經濟發(fā)展，我國對于金融行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行的政策支持力度相對較大，商業(yè)銀行在促進國家金融體系構建和發(fā)展的過程中有著極大的優(yōu)勢，這也使得商業(yè)銀行對于風險的感知能力相對較薄弱。 因此，為避免貨幣政策調整以及經濟環(huán)境的變動給銀行帶來更大的風險，商業(yè)銀行要進一步增強自身風險防控能力。
一方面，商業(yè)銀行要加強自身風險防控管理。 隨著銀行業(yè)的發(fā)展，各種金融業(yè)務層出不窮，為避免經營風險，銀行要進一步完善和規(guī)范自身業(yè)務，同時加大對風險識別方面的投入，積極與科研機構進行合作，大力開發(fā)和應用符合當前銀行發(fā)展以及市場經濟環(huán)境的先進風險識別技術。 此外，還要在遵守相關金融監(jiān)管機構規(guī)則的情況下，結合自身情況完善風險預警機制。
另一方面，商業(yè)銀行要建立健全貸款風控機制。 貨幣政策的調整會直接影響到投資行為和市場消費，但同時也會給商業(yè)銀行信貸方面帶來一定風險，因此商業(yè)銀行需要建立健全的全貸款風控機制，加強對于債務人的審查和管理，強化自身監(jiān)管，合理控制信貸行為。
五、結語
貨幣政策作為國家經濟調控的重要手段，為進一步控制貨幣政策給商業(yè)銀行帶來的風險，不僅要將貨幣政策和宏觀審慎政策進行良好融合，加強對商業(yè)銀行的差異化監(jiān)管，還需要商業(yè)銀行加強自身風險防控，建立完善的全貸款風控機制，進一步增強商業(yè)銀行風險防控能力，促進我國經濟穩(wěn)步發(fā)展。
參考文獻：
[1]周友良.結構性貨幣政策對商業(yè)銀行金融風險承擔的影響研究[J].西南金融，2021(2)：13-24.
[2]汪宜香，徐志倉，穆瀾.貨幣政策對商業(yè)銀行過度風險承擔的影響研究：基于收益與風險均衡的視角[J].安徽理工大學學報(社會科學版)，2021，23(1)：27-38.
作者：查更欣
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