【摘 要】普惠金融作為提高人民生活質(zhì)量、改善民生、推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展的重要金融手段，得到了各級政府的極大重視，使普惠金融 在中國得到了非常大的發(fā)展。論文采用個(gè)例研究的方法，以吉林省作為研究對象，以吉林省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，重點(diǎn)討論 了地方政府對普惠金融發(fā)展的影響，旨在充分發(fā)揮普惠金融激活經(jīng)濟(jì)活力的作用，切實(shí)提高我國金融服務(wù)水平。
【關(guān)鍵詞】普惠金融;政府;吉林省
1 引言
自黨的十八屆三中全會(huì)提出要發(fā)展普惠金融以來，我國 出臺(tái)了一系列推動(dòng)普惠金融迅速發(fā)展的政策，為提高低收入 人群的生活水平以及城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。但是， 在社會(huì)實(shí)踐中也暴露出了許多問題，本文以吉林省為例，通 過分析吉林省普惠金融發(fā)展中產(chǎn)生的問題，以地方政府對普 惠金融發(fā)展的影響為研究視角，從而進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融問 題的解決以及持續(xù)發(fā)展。
金融論文范例： 金融支持航空產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑研究綜述
2 普惠金融理論基礎(chǔ)概況
2.1 普惠金融的概念
所謂普惠金融，指的是基于可負(fù)擔(dān)的成本，以為小微企 業(yè)、農(nóng)民等社會(huì)群體提供有效、適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)的行業(yè)概念。 普惠金融是聯(lián)合國于 2005 年提出的，它提出的目的是為社 會(huì)的弱勢貧困群體提供有效的金融服務(wù)。普惠金融這一概念 所提出的背景是受系統(tǒng)性金融危機(jī)的影響，21 世紀(jì)初，亞洲、 非洲或者歐洲的一些國家出現(xiàn)了大范圍的失業(yè)人群，低收入 人群迅速擴(kuò)大。具體來說，普惠金融的“普惠”二字，是理解普 惠金融與一般金融服務(wù)區(qū)別的關(guān)鍵。“普”即普遍，是指普惠 金融的范圍廣泛，社會(huì)金融服務(wù)體系所能容納的經(jīng)濟(jì)主體較 多，從而使金融服務(wù)的服務(wù)范圍擴(kuò)大到整個(gè)社會(huì)，破除了以往金融服務(wù)是某些階層的專利的理念。而“惠”字代表著優(yōu) 惠，或者公益。雖然為社會(huì)貧困群體和弱勢群體、貧困地區(qū)等 提供金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)在一定程度上所需要的成本是比較 低的，但是，這同時(shí)意味著普惠金融所能為資本主體帶來的 收益是非常少的。
2.2 普惠金融體系的概念
普惠金融體系，又可以稱為包容性金融體系，是在開展 普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，將普惠金融整體化、體系化，與政府 的相關(guān)財(cái)政政策關(guān)聯(lián)起來的有機(jī)整體。普惠金融體系建立的 目的是將社會(huì)的低收入人群、貧困人口統(tǒng)一納入社會(huì)保障體 系中，并且以金融的方式開展融資、扶貧工作。其中，小額信 貸和微型金融是金融機(jī)構(gòu)為低收入群體所提供的主要金融 服務(wù)。普惠金融體系提出的背景是世界上的許多國家的貧困 群體并沒有儲(chǔ)蓄賬戶，從而為家庭的金融安全造成不可預(yù)見 的威脅。因此，相關(guān)部門為使這一部分人群參與到社會(huì)的金 融體系中，量身定做產(chǎn)生了普惠金融體系，將信貸管理機(jī)制、 金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和差別化監(jiān)管體系納入其中，為普惠金融 的全面深入發(fā)展開拓基礎(chǔ)。
2.3 普惠金融的作用
首先，普惠金融能夠促進(jìn)儲(chǔ)蓄資金的增加與安全。中 國資本市場的一個(gè)突出特點(diǎn)就是中國居民更傾向于將資 金存入銀行，對于收入較低的群體來說尤為如此。但是，這 種做法的突出缺陷就是收益較低，且對于貧困地區(qū)來說，金融安全也是重要問題。貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施較為落 后，無法保證用戶的資金安全，從而導(dǎo)致一部分居民選擇 自我儲(chǔ)蓄的方式。而普惠金融則提供了更多的金融投資渠 道，居民可以通過分散投資，以在保證資金安全的前提下 獲得更大收益。
其次，普惠金融有助于擴(kuò)大投資。隨著資本市場的進(jìn)一 步深入，我國居民也逐漸增加了對于金融的理解，將原本以 單純儲(chǔ)蓄作為投資手段轉(zhuǎn)化為收益更高的金融投資。在這一 過程中，信息不對稱是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。普惠金融 則通過解決這一問題，減小了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，增加了投資者 的信心。除此之外，普惠金融還可以保障資金安全，從而將更 加多元化的投資手段擴(kuò)展到更多領(lǐng)域。
3 吉林省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀
自制定 《吉林省推進(jìn)普惠金融發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃(2017— 2020 年)》以來，吉林省普惠金融的發(fā)展取得了顯著成效，包 括完善多元農(nóng)村金融組織體系、提升金融服務(wù)質(zhì)量以及不斷 優(yōu)化農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等。吉林省已經(jīng)基本形成了以政策型 銀行為主體，以商業(yè)銀行為輔的金融體系。為推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè) 鏈發(fā)展，幫助龍頭企業(yè)通過鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)貸款 84.5 億元，幫 助農(nóng)戶 8 萬戶以上，同時(shí)幫助 1.7 萬以上建檔立卡的貧困戶 擺脫貧窮。除此之外，吉林省政府推動(dòng)構(gòu)建“五位一體”開發(fā) 模式，累積在備耕期間發(fā)放貸款 8000 萬元以上。但是，吉林 省在發(fā)展普惠金融方面仍然存在一些不足，群眾金融知識缺 乏、可行融資渠道較少、金融服務(wù)發(fā)展不均衡等問題仍帶來 了嚴(yán)重阻力。
3.1 群眾金融知識缺乏
群眾的金融知識直接關(guān)系著吉林省普惠金融在實(shí)際情 況中能夠產(chǎn)生的效果。 一方面，本文在調(diào)研過程中對當(dāng)?shù)鼐用袼私獾慕鹑诟?念，包括銀行、存貸款利率、互聯(lián)網(wǎng)金融等基礎(chǔ)概念進(jìn)行調(diào) 查，所得出的結(jié)論是相當(dāng)一部分居民對于以上提到的金融基 本概念沒有任何認(rèn)識。具體來說，對于存貸款利率等一些日 常使用的金融知識，居民大多存在一些基礎(chǔ)的理解，但是，對 于金融知識，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、基金、投資等，所能理解 的居民就相對較少。 另一方面，本文還可以得出的結(jié)論是，居民對金融知識 的掌握程度與居民的收入水平以及地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r存在正相 關(guān)性聯(lián)系。但總體上看，大部分人對于金融仍然存在較大的 知識盲區(qū)。
3.2 可行融資渠道較少
融資渠道過于狹窄是目前吉林省普惠金融普及的重要 障礙。居民的融資渠道，指的是居民獲取資金的融資方式。而 在實(shí)際情況中，本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分情況下，居民在缺少資 金時(shí)，普遍想到或者采用的方法是向熟人，也就是親朋好友 借款，除此之外，一些非正規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)也是居民所選擇的主要對象。而正規(guī)的銀行等融資渠道，則在居民的常規(guī) 借款活動(dòng)中出現(xiàn)的頻率較低。
一方面，這種情況與上述提到的融資對象缺乏金融知識 有著較大聯(lián)系，居民對于從正規(guī)金融渠道進(jìn)行借款的程序、 手續(xù)和流程等不甚了解，對于金融機(jī)構(gòu)的信任程度較低。 另一方面，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行等，由于小額貸 款的收益與成本不相符合，并沒有為低收入群體進(jìn)行融資的 動(dòng)力，且這種渠道所需要的抵押物和擔(dān)保人要求較高，低收 入群體一般無法滿足?？傮w而言，可行融資渠道較少導(dǎo)致了 吉林省的一些地區(qū)居民融資困難，無法及時(shí)解決用錢難題， 進(jìn)一步形成了越來越貧困的惡性循環(huán)。
3.3 金融服務(wù)發(fā)展不均衡
近年來，吉林省的普惠金融政策推行迅速，也建立了相 關(guān)的試點(diǎn)地區(qū)和模范案例等。但是，金融服務(wù)發(fā)展不平衡仍 是一個(gè)重大問題。進(jìn)一步說，吉林省的金融服務(wù)，包括一些金 融資源、金融基礎(chǔ)設(shè)施等存在地區(qū)上的分布不平衡問題。具 體來說，吉林省的金融服務(wù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中，而對于一 些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)，金融資源就比較缺乏。
其中，吉 林省金融服務(wù)發(fā)達(dá)的地區(qū)主要集中在大城市，如長春等地， 而金融服務(wù)相對缺乏的地區(qū)則主要分布在廣大的農(nóng)村地區(qū)。 雖然近年來，國家出臺(tái)了一系列政策扶持農(nóng)村發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng) 村振興，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也下派了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的分支 機(jī)構(gòu)，但是，根本上商業(yè)銀行還是遵循逐利原則而大部分留 在城市。而在國家的鼓勵(lì)政策下，新型農(nóng)業(yè)迅速發(fā)展壯大，但 是在進(jìn)一步發(fā)展的過程中卻面臨著嚴(yán)重的資金不足問題。因 此，日益壯大的農(nóng)業(yè)所需要的資金與供給不能滿足之間的矛 盾越來越明顯，廣大農(nóng)民難以達(dá)到商業(yè)銀行的貸款條件，農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也因此受到阻礙。
4 地方政府對普惠金融發(fā)展的影響
4.1 提供財(cái)政支持，發(fā)揮促進(jìn)作用
由于普惠金融的收益率相對較小，因此，政府的財(cái)政支 持便顯得尤為重要。政府的財(cái)政對普惠金融發(fā)展的影響主要 體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
第一，降低普惠金融開展的成本。政府主要通過減稅政 策，為金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)減免稅費(fèi)，從而在稅務(wù)方 面給予開展普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，從而達(dá)到降 低普惠金融業(yè)務(wù)成本的目的。 第二，實(shí)施激勵(lì)政策。通過補(bǔ)貼金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)金融機(jī)構(gòu) 開展普惠金融業(yè)務(wù)的數(shù)量和規(guī)模給予金融機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)貼， 激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融。 第三，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。政府通過大范圍推廣農(nóng)業(yè)政策性 保險(xiǎn)，同時(shí)鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定程度上加強(qiáng)金融計(jì)劃 的信貸支持力度，從而在一定程度上減小了普惠金融機(jī)構(gòu)的 損失程度和風(fēng)險(xiǎn)。 第四，均衡資源配置。政府可以通過使用貨幣政策工具從而推動(dòng)資金等生產(chǎn)要素向農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)產(chǎn)業(yè)傾斜，進(jìn)一 步引導(dǎo)金融服務(wù)向低收入群體傾斜，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的真 正普及。
4.2 推動(dòng)市場建設(shè)，推動(dòng)多元發(fā)展
市場永遠(yuǎn)是推動(dòng)一個(gè)行業(yè)發(fā)展的主要力量，政府在對普 惠金融進(jìn)行調(diào)控時(shí)，必須注重發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用，鼓勵(lì)市 場競爭，同時(shí)加強(qiáng)市場監(jiān)管，從而避免出現(xiàn)金融壟斷的情況， 保證普惠金融的市場屬性，這樣才能避免普惠金融成為少數(shù) 人的專利，與普惠金融的實(shí)際目的和宗旨相違背。因此，政府 應(yīng)當(dāng)放低普惠金融市場準(zhǔn)入門檻，不斷增加普惠金融服務(wù)市 場的主體數(shù)量，從而加強(qiáng)市場競爭，推動(dòng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的 更替與創(chuàng)新，鼓勵(lì)普惠金融市場的多樣化趨勢，在市場規(guī)律 的持續(xù)作用下，形成一個(gè)多層次、全方位、多領(lǐng)域的普惠金融 體系。同時(shí)，政府在這個(gè)過程中還需要規(guī)范民間借貸行為，在 一定程度上降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，使民間借貸和普惠金融之 間相互促進(jìn)，共同發(fā)展。
5 吉林省地方政府推動(dòng)普惠金融發(fā)展的措施
5.1 加強(qiáng)金融教育，普及金融知識
金融與教育之間是息息相關(guān)、密不可分的關(guān)系。一方面， 金融的發(fā)展可以提高居民生活水平，從而進(jìn)一步提高居民的 受教育水平。另一方面，金融的發(fā)展也依賴教育的發(fā)展，居民 對于金融知識的掌握程度是居民享受金融服務(wù)的主要因素 之一。因此，政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步普及金融教育，加強(qiáng)居民對于金融知識的了解，從而提高居民對金融機(jī)構(gòu)以及投資的信心， 減少普惠金融的普及難度。此外，政府也應(yīng)當(dāng)大力推廣教育 保險(xiǎn)、教育貸款等形式，從而盡量避免經(jīng)濟(jì)原因?qū)е率W(xué)的 情況，保證教育機(jī)會(huì)的均等，從而在整體上提高教育水平，通 過普及融資的手段實(shí)現(xiàn)教育扶貧，從而在根本上擺脫貧困。
5.2 發(fā)揮市場作用，減少政府干預(yù)
政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性地位，防 止市場失靈，在市場主導(dǎo)的前提下進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮暧^調(diào)控，從 而更好地發(fā)揮市場作用。應(yīng)當(dāng)注意的是，政府不應(yīng)當(dāng)干涉金 融機(jī)構(gòu)的一些自身屬性，包括貸款的用途、金融機(jī)構(gòu)的組成 等。政府應(yīng)當(dāng)以彌補(bǔ)市場機(jī)制的不足作為政策要點(diǎn)，在市場 失靈時(shí)及時(shí)找準(zhǔn)市場定位。除此之外，政府在引導(dǎo)貧困群體 與金融機(jī)構(gòu)之間的交流上也發(fā)揮巨大作用。一方面，政府通 過財(cái)稅、補(bǔ)貼等方式引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對于普惠金融的投入 力度。另一方面，政府通過宣傳、服務(wù)等方式鼓勵(lì)社會(huì)的弱勢 群體通過普惠金融的方式改善自身境遇，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。
6 結(jié)語
普惠金融的發(fā)展與地方政府的政策、激勵(lì)與監(jiān)管有著非 常緊密的聯(lián)系。本文以吉林省為研究對象，指出了吉林省發(fā) 展普惠的過程中存在的監(jiān)管、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的問題， 分析了政府對普惠金融發(fā)展的影響，并在此基礎(chǔ)上提出了普 及金融知識、完善監(jiān)管機(jī)制等一系列可行措施，旨在推動(dòng)普 惠金融的進(jìn)一步完善，發(fā)揮普惠金融惠及民生、促進(jìn)發(fā)展的 作用。
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作者：修禹竹
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