摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，金融行業(yè)發(fā)生了極大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是一種新型理財(cái)產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有很多優(yōu)勢(shì)，所以人們?cè)絹?lái)越青睞互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。本文首先論述了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的含義與優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，然后闡述了互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問(wèn)題，最后提出了相應(yīng)的解決措施，以期對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融理財(cái)產(chǎn)品;問(wèn)題;解決措施
隨著我國(guó)信息技術(shù)水平的不斷提高，人們?cè)谏钆c工作中越來(lái)越廣泛運(yùn)用信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融理財(cái)模式，使人們的理財(cái)習(xí)慣發(fā)生了非常大的變化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也是一把雙刃劍，即能夠?yàn)槿藗儙?lái)極大的方便，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生許多弊端之處。一旦監(jiān)管方?jīng)]有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管或者人們?cè)诓僮骰ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中出現(xiàn)失誤行為，則極易造成經(jīng)濟(jì)損失?；诖?，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問(wèn)題及措施，具有重要意義。
金融論文投稿刊物：《卓越理財(cái)》2003年4月創(chuàng)刊，是一本國(guó)內(nèi)理財(cái)?shù)男落J雜志，也是北京地區(qū)第一本理財(cái)雜志。 雜志關(guān)注新興財(cái)富階層的理財(cái)生活，聚焦國(guó)內(nèi)最新金融理財(cái)?shù)葻狳c(diǎn)，提供專(zhuān)業(yè)實(shí)用的理財(cái)方案，是讀者在紛繁復(fù)雜的理財(cái)海洋中的向?qū)Ш团笥选?
一、相關(guān)理論基礎(chǔ)概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的含義
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指一種利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的形式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本的特點(diǎn)，所以人們?cè)絹?lái)越關(guān)注與青睞互聯(lián)網(wǎng)金融。相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種新型融資模式，它是基于資本市場(chǎng)的直接融資模式與基于商業(yè)行業(yè)的間接融資模式。
而所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，就是指通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的理財(cái)產(chǎn)品，專(zhuān)業(yè)理財(cái)工作人員通過(guò)深入了解與精準(zhǔn)評(píng)價(jià)客戶(hù)的實(shí)際情況后為客戶(hù)制定合理、可行的金融理財(cái)方案，從某種角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是一種綜合性金融服務(wù)，它是隨著客戶(hù)的實(shí)際需求而不斷發(fā)生變化的，比如余額寶就屬于人們較為熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。與其他類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有很多不同之處，它沒(méi)有固定的要求與模式，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是根據(jù)客戶(hù)需求所制定的理財(cái)方案。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融理 財(cái)產(chǎn)品范圍是比較大的，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不存在明確、清晰的界限。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)
1.投資者無(wú)需掌握較多的金融知識(shí)在投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中，投資者無(wú)需深入了解與掌握金融知識(shí)，因?yàn)榻鹑诶碡?cái)產(chǎn)品均是由專(zhuān)業(yè)資金運(yùn)營(yíng)工作人員進(jìn)行管理的，所以投資者只需要在可靠的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行投資即可，無(wú)需花費(fèi)較多的精力與時(shí)間來(lái)學(xué)習(xí)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)。例如，人們非常熟悉的京東金融理財(cái)與支付寶中的余額寶，這些金融理財(cái)產(chǎn)品并未要求投資者掌握一定的金融知識(shí)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率非常高網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的主要運(yùn)營(yíng)介質(zhì)，能夠快速周轉(zhuǎn)資金，無(wú)須經(jīng)過(guò)較多的中間環(huán)節(jié)，只要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)，便能夠快速、靈活運(yùn)營(yíng)資金，有助于資金運(yùn)營(yíng)成本與服務(wù)費(fèi)用支出的減少，因此與傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率更高，與銀行存款利息相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的年回報(bào)率要比其至少高出5～10倍，與投資本金相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的年回報(bào)數(shù)值約為其的1.07～1.16倍。不過(guò)我國(guó)大部分銀行均為國(guó)有企業(yè)，為國(guó)家建設(shè)儲(chǔ)備充足的資金是銀行存款的主要目的，而盈利是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的主要目的，通過(guò)快速周轉(zhuǎn)資金，可以獲取非常高的回報(bào)率，能夠促使客戶(hù)獲取較多的經(jīng)濟(jì)利益。
3.資金投入準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)比較低在現(xiàn)階段中，大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品均對(duì)投資資金最低限額提出較高的要求，從而將很多投資者攔在門(mén)外。一般情況下，50000元是銀行投資理財(cái)產(chǎn)品的最低限額，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資資金最低限額提出的要求并不高，甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不存在任何門(mén)檻，這對(duì)投資者來(lái)說(shuō)具有非常大的吸引力。例如，支付寶中很多理財(cái)產(chǎn)品均為0元起投，同時(shí)理財(cái)投資方式變得越來(lái)越多樣化。
二、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問(wèn)題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中存在比較多的風(fēng)險(xiǎn)
第一，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中的一大重要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。本文以人們非常熟悉的余額寶為例加以分析，實(shí)際上余額寶屬于基金投資，在任何時(shí)間中，人們都可以將資金存放在余額寶中，以獲取經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)人們還可以將資金從余額寶中隨時(shí)取出來(lái)，以用于其他用途。但是與余額寶相比，基金的靈活性相對(duì)要小一些，人們不能夠在任何時(shí)間都取出投資資金，基金具有固定的交易點(diǎn)，因此當(dāng)人們想要撤出投資資金且余額寶不能及時(shí)將資金撤出時(shí)。在這種情況下，余額寶便會(huì)利用自己的資金池來(lái)進(jìn)行墊付，但是假如人們想要撤出非常多的資金且余額寶資金池量較小時(shí)，則余額寶便不能對(duì)資金撤出要求進(jìn)行滿(mǎn)足，最終會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
第二，利率風(fēng)險(xiǎn)。本文依然以余額寶為例，天弘基金是余額寶的長(zhǎng)期合作對(duì)象，約80%的天弘基金被用于銀行協(xié)議存款中，所以天弘基金收益率在極大程度上決定了余額寶收益利率的大小。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的不斷提高，有效加快了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展速度，繼而產(chǎn)生京東金融、余額寶等多種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)，因?yàn)檫@些互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)的定位都是十分明確的，所以這些平臺(tái)的發(fā)展也是比較好的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不斷發(fā)展，人們了解到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是未來(lái)理財(cái)?shù)谋厝悔厔?shì)，同時(shí)還會(huì)出現(xiàn)更多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)。
針對(duì)當(dāng)下市面上出現(xiàn)的各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品平臺(tái)，通過(guò)對(duì)其進(jìn)行深入研究與分析后發(fā)現(xiàn)，這些平臺(tái)之間存在很多相同之處，包括建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)定位、建設(shè)模式等，甚至一些平臺(tái)是完全模仿其他平臺(tái)，進(jìn)而促使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展來(lái)說(shuō)是非常不利的。
(三)尚未構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，它涉及非常廣泛的范圍。所以通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的穩(wěn)定性與安全性。在最近幾年中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷快速發(fā)展，我國(guó)政府部門(mén)已對(duì)其制定了一些相關(guān)的監(jiān)管制度，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了要求，設(shè)定了準(zhǔn)入門(mén)檻，不過(guò)從整體層面來(lái)說(shuō)，這些要求與準(zhǔn)入門(mén)檻并不高，造成在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中出現(xiàn)了一些社會(huì)信譽(yù)差、實(shí)力低的金融企業(yè)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是非常不利的，同時(shí)還提高了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管難度。因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)政府尚未構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)而產(chǎn)生很多問(wèn)題，不但提高投資風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，而且對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展造成嚴(yán)重影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在問(wèn)題的解決措施
(一)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，能夠有效避免投資者經(jīng)濟(jì)利益遭受損失，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的安全性與穩(wěn)定性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，為對(duì)其進(jìn)行有效規(guī)避，需要建立健全準(zhǔn)備金制度。另外，投資者需要對(duì)資金進(jìn)行合理規(guī)劃，根據(jù)實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行理性投資，為有效降低與分散風(fēng)險(xiǎn)，在投資過(guò)程中應(yīng)盡可能選擇多種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。
(二)對(duì)投資者的潛在需求進(jìn)行高度關(guān)注針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，如果它具有較高的可適用性與創(chuàng)新性，則會(huì)對(duì)投資者產(chǎn)生極大的吸引力。假如互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，則會(huì)降低該產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)投資者的潛在需求進(jìn)行高度關(guān)注，并以此為重要依據(jù)，開(kāi)發(fā)出更多對(duì)投資者具有吸引力的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。另外，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)過(guò)程中，一定要特別注意產(chǎn)品操作過(guò)程要盡可能簡(jiǎn)單化，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，能夠向投資者提供更具針對(duì)性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)，能夠?yàn)橥顿Y者帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收益。
(三)嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中國(guó)是一個(gè)法治國(guó)家，依法治國(guó)是我國(guó)的一項(xiàng)基本方略。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)政府一定要嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。在現(xiàn)時(shí)代中，為進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)政府一定要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)際發(fā)展情況舉行多種專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)整治要求、整治內(nèi)容與整治目標(biāo)進(jìn)行明確，嚴(yán)厲打擊各種違法行為，創(chuàng)建一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
為有序開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，需要對(duì)監(jiān)管職責(zé)與監(jiān)管主體進(jìn)行有效明確，徹底落實(shí)部門(mén)與個(gè)人的工作職責(zé)與工作任務(wù)。另外，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管部門(mén)在開(kāi)展工作過(guò)程中，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的科學(xué)性與規(guī)范性，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要對(duì)其進(jìn)行積極配合，同時(shí)成立行業(yè)自律協(xié)會(huì)。
四、結(jié)語(yǔ)
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，隨著人們理財(cái)意識(shí)地不斷加深，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注金融理財(cái)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展中卻存在較多問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，一定要采取有效措施來(lái)解決其中存在的問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)：
[1]李嘉倩.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀與風(fēng)險(xiǎn)研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究,2020(17):50-51.
[2]周春英.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技,2019,30(20):76-77.
[3]項(xiàng)慨,朱倩倩,張帥等.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品混合智能推薦策略的研究[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2019,16(11):47-50.
[4]丁思穎,沈馨怡.居民選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的因素分析[J].時(shí)代金融,2017(26):264+266.
[5]田浩伊.企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品影響因素分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2017(20):97-99.
作者：解天蘅
相關(guān)閱讀
