今年以來(lái)，全國(guó)上下扎實(shí)做好“六穩(wěn)”工作，全面落實(shí)“六保”任務(wù)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)加速恢復(fù)。 銀行個(gè)人貸款作為拉動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要工具，也進(jìn)一步釋放出應(yīng)有的活力。 個(gè)人住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“個(gè)人住消貸款”)是大多數(shù)銀行個(gè)人貸款占比最高的兩大板塊，在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。
黔東南苗族侗族自治州現(xiàn)有苗、侗、漢、瑤、布依等46個(gè)民族，355.2萬(wàn)常住人口，農(nóng)業(yè)、旅游、消費(fèi)為其主要經(jīng)濟(jì)支柱，在西部少數(shù)民族地區(qū)具有較強(qiáng)的代表性。 建設(shè)銀行黔東南州分行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“黔東南州分行”)結(jié)合相關(guān)政策，通過(guò)加大個(gè)人住消貸款投放等措施，促進(jìn)居民消費(fèi)升級(jí)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中貢獻(xiàn)一份力量。 但是，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，逾期貸款和不良貸款增速加快，風(fēng)險(xiǎn)防控問(wèn)題逐漸凸顯。
一、當(dāng)前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
隨著人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的執(zhí)行，各商業(yè)銀行加大了對(duì)房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款占比上限的管控力度，對(duì)首付款真實(shí)性和個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的審查更為嚴(yán)格，建設(shè)銀行按照《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，加大了對(duì)房地產(chǎn)貸款占比上限40%、個(gè)人住房貸款占比上限32.5%的規(guī)模管控。 黔東南地區(qū)部分行業(yè)從業(yè)者的收入受到疫情影響，在一定程度上降低了購(gòu)買(mǎi)力，當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)庫(kù)存比例在逐步增加，部分房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂，騙貸、套貸、貸款資金流向和用途不合規(guī)等問(wèn)題偶有發(fā)生，再加上少數(shù)個(gè)人消費(fèi)貸款群體還款能力的不確定性，為銀行個(gè)人住消貸款領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)不小壓力。
二、風(fēng)險(xiǎn)防控的總體思路
黔東南州分行以踐行新時(shí)代新金融行動(dòng)為主線(xiàn)，應(yīng)用“金融科技”和“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)”等工具，做好貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)管控; 加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住消貸款區(qū)域市場(chǎng)的分析研究，關(guān)注貸款人還款能力的變化，提前應(yīng)對(duì)、主動(dòng)控制，嚴(yán)防區(qū)域性、集中性風(fēng)險(xiǎn); 嚴(yán)格崗位合規(guī)操作管理和加強(qiáng)人才專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，提升隊(duì)伍“前瞻識(shí)別、有效管控、合理處置”等主動(dòng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、有效管控風(fēng)險(xiǎn)的能力; 通過(guò)持續(xù)提升個(gè)人住消貸款的規(guī)模和質(zhì)量，增強(qiáng)個(gè)人住消貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。
三、全流程風(fēng)險(xiǎn)防控措施
金融科技的蓬勃發(fā)展拓寬了個(gè)人住消貸款業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略眼界和服務(wù)邊界，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)下，黔東南州分行通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下深度融合，風(fēng)險(xiǎn)共享數(shù)據(jù)更快觸達(dá)，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)功能，夯實(shí)個(gè)人住消貸款可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)，為全行經(jīng)營(yíng)管理提供重要保障。
1.貸前：加強(qiáng)前瞻研究，做好源頭風(fēng)控
多維度做好黔東南地區(qū)16個(gè)縣市的房地產(chǎn)市場(chǎng)研究分析，靈活調(diào)整區(qū)域差別化發(fā)展策略，優(yōu)先選擇經(jīng)濟(jì)運(yùn)行好、人口凈流入多、住房剛性需求強(qiáng)的區(qū)域，與優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商開(kāi)展合作，提高重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)樓盤(pán)個(gè)人住房按揭占比和個(gè)人家裝消費(fèi)貸款占比。 個(gè)人消費(fèi)貸款要借助數(shù)字化經(jīng)營(yíng)工具，以政府事業(yè)單位和國(guó)企職員，民營(yíng)、小微企業(yè)員工及個(gè)體工商戶(hù)等為主，以銀行自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，與征信、稅務(wù)、住建、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)交易流量等外部數(shù)據(jù)相結(jié)合，重點(diǎn)關(guān)注欠費(fèi)欠稅、司法訴訟、經(jīng)濟(jì)糾紛、環(huán)保案件等疑似風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，不斷豐富優(yōu)質(zhì)客戶(hù)數(shù)據(jù)畫(huà)像，提升預(yù)授信精準(zhǔn)度。 持續(xù)完善個(gè)人消費(fèi)貸款線(xiàn)上渠道建設(shè)，方便客戶(hù)通過(guò)線(xiàn)上自助申請(qǐng)完成授信支用。
2.貸中：深化流程管控，驅(qū)動(dòng)科技供給
當(dāng)前，黔東南州分行個(gè)人住消貸款風(fēng)險(xiǎn)防控主要采取“系統(tǒng)識(shí)別+人工判別”的方式，可通過(guò)提升人工判別能力，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)解決問(wèn)題質(zhì)效，進(jìn)而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控：一是開(kāi)展樓盤(pán)現(xiàn)場(chǎng)隨訪(fǎng)調(diào)查，如周邊配套、樓盤(pán)規(guī)劃、拆遷進(jìn)度、環(huán)保評(píng)估等; 二是做實(shí)個(gè)人住消貸款現(xiàn)場(chǎng)受理風(fēng)險(xiǎn)判斷，如貸款申請(qǐng)客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好、生活方式等。
發(fā)揮政策和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用個(gè)人住房商業(yè)貸款和公積金貸款組合功能，加大組合貸款市場(chǎng)覆蓋及增量補(bǔ)息貸款的推廣，降低客戶(hù)還款壓力; 加強(qiáng)進(jìn)件審核、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量等系統(tǒng)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)貸款受理、貸款審核、貸款簽約、抵押登記、貸款發(fā)放、貸款結(jié)清等線(xiàn)上全流程辦理; 高度重視樓盤(pán)、客戶(hù)、中介等風(fēng)險(xiǎn)疑點(diǎn)行為，主要包括首付款集中繳納、按揭款集中或連續(xù)支付、他人代還按揭款、合作項(xiàng)目履約保證金代償、同一群體集中購(gòu)房、貸款資金歸集使用、貸款資金回流抵押人、售房人代借款人還款等，及時(shí)排查，早發(fā)現(xiàn)、早化解，在客戶(hù)選擇、授信審批、信貸資源配置等環(huán)節(jié)提供有效決策參考; 依托數(shù)字房產(chǎn)、智慧政務(wù)、生態(tài)旅游、智慧社區(qū)、交易快貸、維修基金等自建場(chǎng)景平臺(tái)的推廣應(yīng)用，豐富個(gè)人消費(fèi)貸款客戶(hù)的行為畫(huà)像，完善各行業(yè)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，在準(zhǔn)入、受理、審核時(shí)提供重要風(fēng)險(xiǎn)參考。
3.貸后：增強(qiáng)精細(xì)管理，推進(jìn)高質(zhì)發(fā)展
一是對(duì)貸款短期逾期客戶(hù)做好還款及時(shí)提醒，降低客戶(hù)因疏忽遺忘造成的逾期，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。 既要落實(shí)好延期還本付息等宏觀政策，幫助暫時(shí)有資金困難的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)渡過(guò)難關(guān)，又要加強(qiáng)對(duì)實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的判斷，通過(guò)常規(guī)催收、訴訟、核銷(xiāo)、委外等多種處置方式的綜合應(yīng)用，提升不良資產(chǎn)處置成效，確保資產(chǎn)質(zhì)量跨周期平穩(wěn)可控。 深化行內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互和共享，完善全面風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)預(yù)警提示。 例如，因監(jiān)測(cè)到某小微企業(yè)貸款償還能力下降，黔東南州分行及時(shí)提高對(duì)企業(yè)法人、實(shí)際控制人、股東等個(gè)人貸款綜合預(yù)警，采取合法措施提前管控貸款。 通過(guò)收集分析政府、媒體、民間等內(nèi)外部信息，建立問(wèn)題樓盤(pán)及其控制人、不良聲譽(yù)的個(gè)人貸款申請(qǐng)人、經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題的中介等的黑名單庫(kù)，及時(shí)預(yù)警傳導(dǎo)至貸前環(huán)節(jié)，限制相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，確保通過(guò)持續(xù)完善的系統(tǒng)監(jiān)測(cè)，能在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。
二是做好個(gè)人住消貸款新老客戶(hù)的全流程和綜合化服務(wù)，通過(guò)數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，適配理財(cái)、信用卡、裝修分期、手機(jī)銀行等大眾金融產(chǎn)品，擴(kuò)大龍支付生態(tài)錢(qián)包、智慧社區(qū)、智慧政務(wù)、善融網(wǎng)購(gòu)商城等新金融產(chǎn)品的覆蓋范圍，逐步培養(yǎng)客戶(hù)使用黏性，使其成為場(chǎng)景化用戶(hù)，助力客戶(hù)金融資產(chǎn)的可持續(xù)性增長(zhǎng)，降低還款風(fēng)險(xiǎn)。
三是有計(jì)劃地開(kāi)展業(yè)務(wù)各層級(jí)人員的線(xiàn)上、線(xiàn)下培訓(xùn)。 通過(guò)多崗位交流、建立任務(wù)型團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)、個(gè)人消費(fèi)貸款市場(chǎng)、同業(yè)和客戶(hù)的認(rèn)知，增強(qiáng)微醫(yī)、直播帶貨、智能家裝、定制旅游、在線(xiàn)文娛、智慧社區(qū)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)分析，拓展跨界思維，提升創(chuàng)新能力。 持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)過(guò)程化管控，加強(qiáng)員工行為管理，明確風(fēng)險(xiǎn)把控要點(diǎn)，組織做好核查重檢，落實(shí)關(guān)鍵環(huán)節(jié)規(guī)定動(dòng)作，夯實(shí)基礎(chǔ)管理工作，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防控佳、成長(zhǎng)平臺(tái)好的個(gè)人住消貸款經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍。
作者：中國(guó)建設(shè)銀行貴州省分行 劉志勇 劉小雨
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