摘要：草原指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的一種新型類別，它有比傳統(tǒng)賠償保險(xiǎn)更加科學(xué)的觸發(fā)機(jī)制，包括指數(shù)變量和觸發(fā)水平。它選取與草原生產(chǎn)緊密相關(guān)的指標(biāo)作為指數(shù)變量，通過(guò)研究不同尺度上草原生產(chǎn)中產(chǎn)量/氣象/NDVI和經(jīng)濟(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)機(jī)制，精密計(jì)算出核定尺度下指數(shù)變量的觸發(fā)水平，可極大化地縮小基差風(fēng)險(xiǎn)，從而通過(guò)觸發(fā)機(jī)制來(lái)衡量投保人是否能夠獲得賠償。本研究探索了11個(gè)國(guó)家18種運(yùn)營(yíng)中的草原指數(shù)保險(xiǎn)的觸發(fā)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)它們按照指數(shù)選取的不同標(biāo)準(zhǔn)可以分為區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)和衛(wèi)星遙感指數(shù)保險(xiǎn)。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)以選定區(qū)域的平均產(chǎn)量為基礎(chǔ)，當(dāng)該區(qū)域的實(shí)際平均產(chǎn)量低于指定水平時(shí)，所有投保人獲得相同額度的補(bǔ)償;天氣指數(shù)保險(xiǎn)選擇氣溫、降水等氣候條件作為指數(shù)，衡量它們對(duì)草原生產(chǎn)的損害程度;衛(wèi)星遙感指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新性地結(jié)合衛(wèi)星、遙感技術(shù)，NDVI是它最常用的指數(shù)。然而，作為世界草原大國(guó)，我國(guó)對(duì)草原指數(shù)保險(xiǎn)的研究十分匱乏，在試點(diǎn)或運(yùn)營(yíng)的相關(guān)產(chǎn)品屈指可數(shù)，這不利于草原的可持續(xù)發(fā)展。考慮到我國(guó)氣象站點(diǎn)覆蓋密度低導(dǎo)致數(shù)據(jù)源缺失，且草原區(qū)域幅員遼闊，照搬別國(guó)的現(xiàn)有產(chǎn)品不現(xiàn)實(shí)。因此，針對(duì)中國(guó)的方案設(shè)計(jì)亟待提出。本研究提出以草原綜合順序分類法為框架，遙感數(shù)據(jù)源提供宏觀數(shù)據(jù)，以無(wú)人機(jī)技術(shù)補(bǔ)充中觀數(shù)據(jù)，通過(guò)農(nóng)牧戶入戶調(diào)查得到微觀數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)宏觀、中觀、微觀數(shù)據(jù)源全覆蓋，通過(guò)系統(tǒng)分析該類型中多年產(chǎn)量/氣象/NDVI和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，明確該類型草原的觸發(fā)機(jī)制。最終實(shí)現(xiàn)只要投保人的生產(chǎn)性收入狀況偏離了正常年份的平均水平，就能獲得賠償。
關(guān)鍵詞：草原;草原指數(shù)保險(xiǎn);區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn);天氣指數(shù)保險(xiǎn);
衛(wèi)星遙感指數(shù)保險(xiǎn)全球草原面積約31.58億hm2，大約占全球陸地總面積的1/3[1]，是地球上分布最廣的植被類型，在全球范圍內(nèi)提供重要的生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)[2]。一直以來(lái)，草原農(nóng)業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)受天氣因素等影響很大，具有高度不確定性，導(dǎo)致生產(chǎn)者常常蒙受損失。而目前牧民常用的風(fēng)險(xiǎn)管理策略[3-4]不僅會(huì)加大支出，且往往并不能很好地抵御風(fēng)險(xiǎn)。
此時(shí)，引入保險(xiǎn)這種基于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具可以更低廉、更廣泛地降低風(fēng)險(xiǎn)，也可以涵蓋極端事件。因此，草原指數(shù)保險(xiǎn)被定義為牧業(yè)生產(chǎn)者從事牧業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)時(shí)，對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障，承擔(dān)賠償金責(zé)任的一種分散風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)管理工具[5]，目前已在各大洲多個(gè)國(guó)家處于研究、計(jì)劃或運(yùn)行之中。中國(guó)是世界上草原資源最豐富的國(guó)家之一，居世界第二位，其中天然草原總面積近4億hm2，占全國(guó)土地總面積的41.7%，為現(xiàn)有耕地面積的3倍[6]。
然而，匱乏的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品與豐富的草原資源不相匹配。雖然在2014年8月，國(guó)務(wù)院就出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出“探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)”，但無(wú)論是學(xué)界、保險(xiǎn)行業(yè)還是草原牧區(qū)政府都未對(duì)此做出理想的反應(yīng)。我國(guó)目前在運(yùn)行草原指數(shù)保險(xiǎn)的只有內(nèi)蒙古自治區(qū)和青海省，且存在機(jī)制設(shè)計(jì)不夠合理的問(wèn)題[7]。相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)也只有針對(duì)內(nèi)蒙古東部地區(qū)的“草原牧區(qū)雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)”[8]和西藏那曲地區(qū)的“畜牧業(yè)旱災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”[9]。理論和實(shí)踐層面的雙重匱乏使得草原指數(shù)保險(xiǎn)在我國(guó)幾乎還處于“真空狀態(tài)”。然而，推動(dòng)草原生產(chǎn)可持續(xù)發(fā)展是草原工作者的使命。面對(duì)草原指數(shù)保險(xiǎn)這一重大選題，本研究探討該產(chǎn)品在世界范圍發(fā)展?fàn)顩r，首要任務(wù)是總結(jié)國(guó)內(nèi)外的典型產(chǎn)品及其機(jī)制設(shè)計(jì)，厘清可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)自身的國(guó)情進(jìn)行探討，以期填補(bǔ)我國(guó)草原指數(shù)保險(xiǎn)幾近“空白”的局面。
1草原指數(shù)保險(xiǎn)的源起
草原指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的一個(gè)分支，專門針對(duì)基于草原生態(tài)系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括種植業(yè)和畜牧業(yè)等。與傳統(tǒng)種植業(yè)相比，基于草原的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加粗放、更易受極端天氣的影響，因此收益的波動(dòng)更大。放牧和缺乏產(chǎn)量測(cè)量使得用傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)給草原產(chǎn)品投保幾乎不可能。此外，草原每單位面積的價(jià)值相對(duì)較低。由于這些原因，基于賠償?shù)膫鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常是針對(duì)經(jīng)濟(jì)作物設(shè)計(jì)的，而非草地農(nóng)業(yè)系統(tǒng)，特別是草地產(chǎn)量[10]。
相反，指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品擁有保障草原可持續(xù)發(fā)展的潛力，因?yàn)樗鼈兊氖找嬉蕾囉谝粋€(gè)與實(shí)際草產(chǎn)量高度相關(guān)又彼此獨(dú)立的內(nèi)生指數(shù)[11]。最早的草原指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品于21世紀(jì)初出現(xiàn)在加拿大(2000年)和西班牙(2001年)，針對(duì)牧場(chǎng)的飼草和農(nóng)產(chǎn)品，此后，逐漸出現(xiàn)在歐美亞非的許多國(guó)家。草原指數(shù)保險(xiǎn)從誕生起就自然屬于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)這一大類，沒有被刻意分劃過(guò)。但草原農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和種植農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)別使得草原指數(shù)保險(xiǎn)有被單獨(dú)討論和研究的必要。
2019年，Willemijn等[11]發(fā)表的綜述概覽討論了歐美市場(chǎng)在運(yùn)行的全部12種草原指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，意在總結(jié)歸納并促進(jìn)國(guó)際交流，這是此類產(chǎn)品第一次以整體的形式被分立出來(lái)單獨(dú)討論?？梢哉f(shuō)，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，這一保險(xiǎn)類別還十分新穎和稚嫩，擁有巨大的發(fā)展空間。追溯草原指數(shù)保險(xiǎn)的源起離不開對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)的探討。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。20世紀(jì)20年代以來(lái)，世界各國(guó)相繼發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)[12]。
經(jīng)歷了近100年的發(fā)展，如今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)在世界范圍得到了推廣和運(yùn)行，在發(fā)達(dá)國(guó)家和部分發(fā)展中國(guó)家形成了穩(wěn)定的產(chǎn)業(yè)，并在不同的國(guó)家和地區(qū)發(fā)展出了不同的模式。指數(shù)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)中一種較新型的保險(xiǎn)類別，于20世紀(jì)30年代由印度學(xué)者Chakravarti提出。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的賠償基于被保險(xiǎn)人的損失不同，指數(shù)保險(xiǎn)的賠償基于預(yù)先設(shè)定的指數(shù)，當(dāng)達(dá)到了設(shè)定指數(shù)的觸發(fā)值之后，便會(huì)觸發(fā)賠償。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身固有的受自然環(huán)境影響大、生產(chǎn)收益不穩(wěn)定等特點(diǎn)或弱點(diǎn)，農(nóng)業(yè)成了指數(shù)保險(xiǎn)最主要的應(yīng)用方向。
農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)往往選取區(qū)域產(chǎn)量、降水、蒸發(fā)量、積溫等與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的條件中的一個(gè)或幾個(gè)作為參考指標(biāo)，結(jié)合投保地區(qū)和對(duì)象的特征確定具體的數(shù)值作為觸發(fā)值。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)之所以受到廣泛的重視，是因?yàn)樗旧砭哂谐絺鹘y(tǒng)保險(xiǎn)的巨大優(yōu)勢(shì)。首先，選取的指數(shù)極大降低了受到人為干擾的可能，減少了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn);其次，保險(xiǎn)需要用到的數(shù)據(jù)是公開、透明的，達(dá)成了保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方的信息對(duì)稱;再次，優(yōu)化了步驟，降低了交易成本，比如災(zāi)害發(fā)生后依靠氣象部門實(shí)際測(cè)得的氣象數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算賠付金額，而不用挨家挨戶勘查定損;最后，它還有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、證券化，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的余地充分，可塑性強(qiáng)[13]。
各地的實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)較好地保護(hù)了投保人的利益，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展，是值得推廣的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品。在農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的推廣過(guò)程中，除了各地政府以外，世界銀行是最不可忽略的助推者之一。在世界銀行的協(xié)助下，許多發(fā)展中國(guó)家從本國(guó)狀況出發(fā)，研發(fā)出具有各自地域特色的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。蒙古、印度、肯尼亞、墨西哥等許多國(guó)家的農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都得以順利運(yùn)營(yíng)。此外，國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署等國(guó)際組織也為農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的應(yīng)用推廣做出了不懈努力[14]。
2草原指數(shù)保險(xiǎn)的分類與原則
在發(fā)達(dá)國(guó)家，草原指數(shù)保險(xiǎn)多由私營(yíng)公司提供，且有完善的配套設(shè)施，如密集的氣象站和完整的數(shù)據(jù)庫(kù)。加拿大和西班牙是最早專門為草原提供指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)家。由于這些國(guó)家都是自主設(shè)計(jì)，因此相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品各不相同，各具特色。在發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)多由政府牽頭，在世界銀行等組織的協(xié)助下推出，與保險(xiǎn)公司合作運(yùn)營(yíng)。在這樣的情況下，許多國(guó)家的產(chǎn)品具有一定的共性，有些國(guó)家甚至使用同一款產(chǎn)品，如肯尼亞和埃塞俄比亞的“基于指數(shù)的牲畜保險(xiǎn)”。
雖然農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)具有許多突破性的優(yōu)勢(shì)，但它仍有一些與產(chǎn)品本身特點(diǎn)相伴的風(fēng)險(xiǎn)。首當(dāng)其沖的便是基差風(fēng)險(xiǎn)，它是指購(gòu)買方的損失與保險(xiǎn)方的賠付不相匹配的問(wèn)題，被保險(xiǎn)方可能在沒有損失時(shí)獲得賠償，也可能在發(fā)生了損失時(shí)得不到賠償?；铒L(fēng)險(xiǎn)由3部分組成，分別是空間、時(shí)間和設(shè)計(jì)基差風(fēng)險(xiǎn)[11]。空間基差風(fēng)險(xiǎn)常常產(chǎn)生于指數(shù)的測(cè)定地點(diǎn)和被投保對(duì)象所在的地點(diǎn)不在同一個(gè)空間范圍(尺度)，兩地間的差異會(huì)導(dǎo)致結(jié)果的偏差。時(shí)間基差風(fēng)險(xiǎn)由于觀測(cè)的時(shí)間聚集偏差而出現(xiàn)，主要是因?yàn)橛^測(cè)結(jié)果匯總為數(shù)月，而植物的脆弱性與植物物候期相關(guān)[15-16]。
如果說(shuō)空間和時(shí)間基差風(fēng)險(xiǎn)是源自外在的觀測(cè)過(guò)程，那么設(shè)計(jì)基差風(fēng)險(xiǎn)就來(lái)自保險(xiǎn)的觸發(fā)機(jī)制。觸發(fā)機(jī)制包括指數(shù)變量和觸發(fā)水平，選取的基礎(chǔ)指數(shù)越是與被保險(xiǎn)方的成災(zāi)受損機(jī)制聯(lián)系緊密，設(shè)定的觸發(fā)水平越是貼近被保險(xiǎn)方的實(shí)際受損情況，觸發(fā)機(jī)制就越合理，設(shè)計(jì)基差風(fēng)險(xiǎn)也就越低。因此，對(duì)于一項(xiàng)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，前期最關(guān)鍵也最困難的部分就是觸發(fā)機(jī)制的設(shè)計(jì)。以下匯總了搜集到的世界范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)中的草原指數(shù)保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有的草原指數(shù)保險(xiǎn)可以根據(jù)選取的指數(shù)變量分為三大類，即區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)和衛(wèi)星遙感指數(shù)保險(xiǎn)。除了指數(shù)保險(xiǎn)皆有的優(yōu)缺點(diǎn)，它們?cè)诰唧w的優(yōu)勢(shì)和基差風(fēng)險(xiǎn)上也有所不同。
2.1區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)
區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)中最早出現(xiàn)的險(xiǎn)種之一。這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)視角下，產(chǎn)量是衡量農(nóng)業(yè)成果最重要的指標(biāo)之一。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)是以一個(gè)事先確定的區(qū)域的平均產(chǎn)量為基礎(chǔ)，當(dāng)該區(qū)域的實(shí)際平均產(chǎn)量低于指定水平時(shí)，所有投保人都可獲得相同差額的補(bǔ)償[17]。
標(biāo)準(zhǔn)值的設(shè)定往往需要以被投保地區(qū)幾十年的數(shù)據(jù)作為參考依據(jù)，從中計(jì)算總結(jié)出一個(gè)適合的值。與傳統(tǒng)賠償保險(xiǎn)相比，區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)有著明顯的優(yōu)點(diǎn)。首先，以地區(qū)為單位，意味著更全面、更高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，有利于更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。其次，道德風(fēng)險(xiǎn)降低，因?yàn)閱蝹€(gè)生產(chǎn)者的行為對(duì)一個(gè)地區(qū)總量的影響小于其個(gè)人的產(chǎn)量。最后，管理成本降低，因?yàn)樗敲嫦蜣r(nóng)場(chǎng)而非個(gè)人的。但由于這種保險(xiǎn)只考慮相應(yīng)地區(qū)的“平均損失”，單個(gè)農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)戶很有可能無(wú)法獲得與自身實(shí)際損失相符的賠償，這實(shí)際上是空間基差風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)。
2.2天氣指數(shù)保險(xiǎn)及其運(yùn)行機(jī)制
天氣指數(shù)保險(xiǎn)是目前所有農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)中應(yīng)用最多最廣的一類。它是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件(如氣溫、降水、風(fēng)速等)對(duì)農(nóng)作物的損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)草原生產(chǎn)造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。國(guó)外最常用的指標(biāo)是降水量對(duì)長(zhǎng)期平均水平的偏離程度，這是受到Allan等[18]提出的“降水距平百分率(PA)”的啟發(fā)。農(nóng)業(yè)行業(yè)的特殊性使得其生產(chǎn)與天氣條件息息相關(guān)，因此，自20世紀(jì)90年代“天氣指數(shù)保險(xiǎn)”的概念提出以來(lái)[19]，它便受到了眾多國(guó)家的重視，并在21世紀(jì)得到了廣泛的應(yīng)用。
在我國(guó)，2016年中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》提出“探索開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)”，2019年《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)展開有機(jī)銜接的意見》中也要求推進(jìn)天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，表明了國(guó)家對(duì)于開展天氣指數(shù)保險(xiǎn)的高度重視。國(guó)外關(guān)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)中，常用的模式有Copula函數(shù)[20]、分位數(shù)回歸法[21]等。在天氣指數(shù)保險(xiǎn)中，時(shí)間分辨率指重復(fù)觀測(cè)同一地區(qū)所需要的時(shí)間，空間分辨率指重復(fù)觀測(cè)同一地區(qū)的基礎(chǔ)空間單位。時(shí)間和空間分辨率的設(shè)計(jì)與觀測(cè)數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)系密切，是影響基差大小的因素之一[11]。由于天氣指數(shù)保險(xiǎn)所需的數(shù)據(jù)多源自氣象站和其他第三方，獨(dú)立于保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方，因此可以有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)。
此外，天氣指數(shù)保險(xiǎn)還可以為牧草質(zhì)量的下降[22]和為了應(yīng)對(duì)天氣影響而增加的投入投保。例如，雪災(zāi)發(fā)生時(shí)，積雪過(guò)深導(dǎo)致牧民只能進(jìn)行全舍飼，致使投入增加[8]。與地區(qū)產(chǎn)量和賠償保險(xiǎn)相比，這些額外的支出至少被部分涵蓋進(jìn)了天氣保險(xiǎn)系統(tǒng)。但天氣指數(shù)保險(xiǎn)仍不可避免地會(huì)有基差風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)測(cè)定的天氣(比如來(lái)自一個(gè)遙遠(yuǎn)的氣象站)與生產(chǎn)地的實(shí)際天氣不一致時(shí)，空間基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生;當(dāng)決定產(chǎn)量的天氣被測(cè)量于一個(gè)錯(cuò)誤的時(shí)間點(diǎn)，比如忽略了植物生長(zhǎng)的脆弱階段時(shí)，時(shí)間基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)產(chǎn)生[23];而設(shè)計(jì)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為計(jì)劃生產(chǎn)和實(shí)際生產(chǎn)之間的差異，通常一個(gè)地區(qū)的天氣系統(tǒng)越復(fù)雜，設(shè)計(jì)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)就越高。
2.3衛(wèi)星、遙感技術(shù)的引入產(chǎn)生了新的指數(shù)保險(xiǎn)
指數(shù)保險(xiǎn)與衛(wèi)星、遙感等現(xiàn)代技術(shù)工具結(jié)合成為了行業(yè)發(fā)展的新方向。近年來(lái)，隨著越來(lái)越多的衛(wèi)星數(shù)據(jù)開放以供使用，人們發(fā)現(xiàn)衛(wèi)星圖像很適合與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合[24]。而2015年初發(fā)射的第一顆哨兵2號(hào)衛(wèi)星使得用開放源數(shù)據(jù)直接監(jiān)測(cè)草地植被成為可能[25]。大量遙感文獻(xiàn)討論了監(jiān)測(cè)和估算草地產(chǎn)量的可能性。多種草地指數(shù)保險(xiǎn)使用歸一化差異植被指數(shù)(normalizeddifferencevegetationindex，NDVI)作為保險(xiǎn)的基本指標(biāo)，它能測(cè)量紅色和紅外區(qū)域的冠層反射率之間的關(guān)系。人們發(fā)現(xiàn)NDVI對(duì)于檢測(cè)草原干旱具有強(qiáng)大的作用[26-27]。雖然預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性通常很好，但它們并非沒有錯(cuò)誤。例如，NDVI與草產(chǎn)量之間的關(guān)系受葉片覆蓋、大氣散射和土壤背景的影響。所有這些因素都可能導(dǎo)致現(xiàn)場(chǎng)測(cè)量和衛(wèi)星測(cè)量之間存在相當(dāng)大的偏差[28]。
而且由于測(cè)量的數(shù)量和質(zhì)量可能與現(xiàn)場(chǎng)植被生長(zhǎng)和健康的實(shí)際損失不完全相關(guān)，由此產(chǎn)生衛(wèi)星保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。衛(wèi)星、遙感技術(shù)還可以應(yīng)用于區(qū)域產(chǎn)量和天氣指數(shù)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)、運(yùn)行全過(guò)程。對(duì)于區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)，通過(guò)這些技術(shù)可以得到宏觀層面的植被狀況估計(jì)，還可以定期進(jìn)行產(chǎn)量估算。對(duì)于天氣指數(shù)保險(xiǎn)，這些技術(shù)有助于進(jìn)行天氣估計(jì)。例如，在贊比亞，基于衛(wèi)星數(shù)據(jù)的棉花降水指數(shù)保險(xiǎn)正在施行[29]。但地面氣象臺(tái)站仍然是天氣預(yù)測(cè)的穩(wěn)定可靠來(lái)源，利用衛(wèi)星測(cè)算天氣還是農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的一個(gè)探索性領(lǐng)域[25]。
2.4指數(shù)選取原則無(wú)論何種保險(xiǎn)產(chǎn)品，都必須遵循“損失補(bǔ)償”原則，即當(dāng)保險(xiǎn)事故使投保人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償[30]。指數(shù)保險(xiǎn)通過(guò)控制基差風(fēng)險(xiǎn)來(lái)貫徹這一原則。這既要求選定的指數(shù)能很好地反映被保險(xiǎn)方承受的損失，更要求理賠方案能良好地匹配指數(shù)和實(shí)際損失的關(guān)系，它對(duì)使用的數(shù)據(jù)源在質(zhì)和量上都提出了極高的要求。
通過(guò)對(duì)各類草原指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的回顧，總結(jié)出指數(shù)選取時(shí)的幾個(gè)原則：1)與選定地區(qū)的具體情況相匹配。這樣才能保證指數(shù)對(duì)實(shí)際損失具有較強(qiáng)的解釋能力。如同樣使用“基于指數(shù)的牲畜保險(xiǎn)”這一產(chǎn)品，蒙古以縣級(jí)的牲畜死亡率作為指數(shù)變量，肯尼亞則選取基于遙感反演的歸一化植被指數(shù)。2)獨(dú)立穩(wěn)定可獲取。選取的指數(shù)不應(yīng)受到人為干擾，且須保證在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)可以連續(xù)獲得。3)數(shù)據(jù)來(lái)源渠道公開透明。指數(shù)保險(xiǎn)需要的數(shù)據(jù)獨(dú)立于保險(xiǎn)雙方，這既是它的突出優(yōu)勢(shì)，也是必須遵循的原則。同時(shí)，保險(xiǎn)雙方應(yīng)當(dāng)享受同等的獲取信息的權(quán)力，避免信息不對(duì)稱問(wèn)題。4)易于解釋，對(duì)用戶友好。這對(duì)保險(xiǎn)的推廣應(yīng)用來(lái)說(shuō)尤其重要。
3運(yùn)營(yíng)中的草原指數(shù)保險(xiǎn)典型案例及其運(yùn)行機(jī)制
3.1區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)美國(guó)從2007年開始以“集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”的名義為牧草提供區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)。這項(xiàng)保險(xiǎn)始于1993年，最初是專門針對(duì)大豆(Glycinemax)生產(chǎn)者的[31]，擴(kuò)展到牧草和其他作物后，合同數(shù)量也顯著增加[32]。最近，集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃已被一項(xiàng)名為“區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)保險(xiǎn)(areariskprotectioninsurance，ARPI)”的保險(xiǎn)取代，但這仍然是原始保險(xiǎn)[33]。它與其前身的不同之處在于，包括收入產(chǎn)品在內(nèi)的所有集團(tuán)產(chǎn)品都使用相同的名稱。
只要國(guó)家農(nóng)業(yè)統(tǒng)計(jì)局(NationalAgriculturalStatisticsService，NASS)估算的一個(gè)縣的總產(chǎn)量低于該縣的NASS產(chǎn)量預(yù)測(cè)值，就會(huì)產(chǎn)生回報(bào)[34]。該預(yù)測(cè)在收獲日期前約6個(gè)月公布。NASS根據(jù)產(chǎn)量的歷史記錄，應(yīng)用植物生長(zhǎng)模擬模型、特定用途的衛(wèi)星圖像以及技術(shù)人員的抽樣統(tǒng)計(jì)模型來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)區(qū)各種農(nóng)作物的正常平均產(chǎn)量，以該平均產(chǎn)量的一定百分比作為保險(xiǎn)額[31]。保險(xiǎn)的空間分辨率設(shè)定為縣級(jí)，這是因?yàn)樵诿绹?guó)，縣是具有歷史區(qū)域產(chǎn)量數(shù)據(jù)的最小空間單位。由于農(nóng)場(chǎng)的平均產(chǎn)量可能高于縣平均產(chǎn)量，因此可以購(gòu)買高達(dá)150%的保護(hù)[35]。
蒙古政府在世界銀行的協(xié)助下，從2005年開始研發(fā)“基于指數(shù)的牲畜保險(xiǎn)”(indexbasedlivestockinsurance，IBLI)。這是由于1999-2002年，蒙古連續(xù)3年遭遇嚴(yán)冬，極端寒冷的天氣之災(zāi)促使蒙古當(dāng)局決定設(shè)計(jì)一份針對(duì)本國(guó)牧民、有效且持久的保險(xiǎn)產(chǎn)品[36]。這款產(chǎn)品旨在保護(hù)牧戶免受極端天氣事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并且更快地恢復(fù)生產(chǎn)。在IBLI中，指數(shù)變量為縣級(jí)牲畜死亡率，這一方面是因?yàn)槌私痤~之外，牲畜死亡率能夠最直觀地反映災(zāi)害的嚴(yán)重程度和牧民的損失，另一方面則是因?yàn)槊晒女?dāng)局對(duì)歷年數(shù)據(jù)的記錄比較完整，便于參考。當(dāng)該地區(qū)某一類牲畜死亡率超過(guò)6%時(shí)，便會(huì)觸發(fā)賠償。
3.2天氣指數(shù)保險(xiǎn)
奧地利、德國(guó)、瑞士、加拿大、美國(guó)和中國(guó)都有運(yùn)營(yíng)中的天氣指數(shù)保險(xiǎn)。絕大部分國(guó)家都采用降水量作為指數(shù)變量，因?yàn)樗菍?duì)農(nóng)業(yè)收成最具決定性的指標(biāo)之一。但各國(guó)指數(shù)的時(shí)間分辨率和空間分辨率卻不一樣，觸發(fā)值和賠償方式也各不相同，在設(shè)計(jì)層面上顯示出一定的獨(dú)立性[37-442)。
奧地利的“草地指數(shù)”保險(xiǎn)由奧地利冰雹保險(xiǎn)公司提供。該方案以市為指數(shù)空間分辨率，在市政當(dāng)局選擇一個(gè)中央測(cè)量點(diǎn)，然后放置降水記錄儀，記錄每日的最大和最小降水量值。該保險(xiǎn)的時(shí)間分辨率為5個(gè)月或42d，如果5個(gè)月的累計(jì)降水量小于長(zhǎng)期平均水平的36%，或者42d的累計(jì)降水量小于長(zhǎng)期平均水平的70%，就會(huì)觸發(fā)收益。德國(guó)從2014年開始起用的“天氣計(jì)劃”保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了高度定制化，保險(xiǎn)公司為每個(gè)客戶單獨(dú)進(jìn)行天氣損害評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估量身定制指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，指數(shù)變量、空間分辨率和觸發(fā)條件均依據(jù)客戶的具體條件和要求。
德國(guó)根據(jù)49個(gè)氣象站的歷史日降水?dāng)?shù)據(jù)，構(gòu)建了多站點(diǎn)降水模型，然后又用此模型預(yù)測(cè)未來(lái)的降水。這個(gè)模型是德國(guó)目前認(rèn)可的總體最優(yōu)模型，它使基差風(fēng)險(xiǎn)降低了20%~40%。瑞士的“草原保險(xiǎn)”選取的指數(shù)既有降水量，也有蒸發(fā)量，其中降水量來(lái)自5個(gè)地面雷達(dá)氣象站的測(cè)量數(shù)據(jù)，蒸發(fā)量則是本國(guó)草甸蒸發(fā)量的國(guó)家特定值。該保險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源的精密性很高，通過(guò)260個(gè)氣象站的降水測(cè)量來(lái)驗(yàn)證1km×1km網(wǎng)格化雷達(dá)數(shù)據(jù)。每日測(cè)量結(jié)果以6個(gè)月為范圍進(jìn)行匯總，當(dāng)降水量小于長(zhǎng)期平均水平的75%時(shí)觸發(fā)收益。
加拿大有3個(gè)主要省份從21世紀(jì)初開始實(shí)行草原指數(shù)保險(xiǎn)，且都允許客戶選擇最多3個(gè)氣象站。最早的是安大略省從2000年開始運(yùn)行的“飼草降雨計(jì)劃”。在該項(xiàng)目中，主成分回歸(PCR)和偏最小二乘回歸(PLSR)模型被用于解決高維度和氣象變量的多重共線性問(wèn)題，最終發(fā)現(xiàn)指數(shù)覆蓋的區(qū)域越小，降水與牧草產(chǎn)量的相關(guān)性越高，即空間分辨率的選取越精確，基差風(fēng)險(xiǎn)越小。
在此基礎(chǔ)上，確定時(shí)間分辨率為單月、雙月或3個(gè)月，當(dāng)單月降水量小于長(zhǎng)期平均水平的85%時(shí)觸發(fā)賠償。若在收獲期的10d內(nèi)，降水量大于5或7mm，也可以觸發(fā)賠償。這樣一來(lái)，無(wú)論面對(duì)干旱還是暴雨，都有了保護(hù)機(jī)制。此外，保險(xiǎn)賠付金額根據(jù)土地類型的不同有所不同，改良的可耕種土地40~256美元·hm-2，改良牧場(chǎng)10~64美元·hm-2，未經(jīng)改良的牧場(chǎng)10~16美元·hm-2。加拿大農(nóng)業(yè)金融服務(wù)公司在阿爾伯塔省推出的“水分不足保險(xiǎn)”以月為單位，保證任何月份都能抵御降水量不足。該保險(xiǎn)分為兩種，一種專供干旱發(fā)生頻率高的春季，一種則全年都適用。前者的觸發(fā)水平為70%，后者為80%。與前兩個(gè)省份類似，薩斯喀徹溫省的“飼草降雨保險(xiǎn)項(xiàng)目”每4個(gè)月匯總一次日降水量，若小于長(zhǎng)期平均水平的80%則產(chǎn)生賠償。
美國(guó)有兩類保險(xiǎn)方案，其一是“牧場(chǎng)飼草降雨指數(shù)”保險(xiǎn)(RainfallIndexPasture，Rangeland，F(xiàn)orage，RIPRF)，2007年起應(yīng)用于美國(guó)東部地區(qū)草場(chǎng);其二是“降雨指數(shù)年度飼料計(jì)劃”(RainfallIndexAnnualForageProgram，RIAFP)，它是RI-PRF的年度飼草版本，應(yīng)用于美國(guó)西部草場(chǎng)。它們的共同之處是降水?dāng)?shù)據(jù)均來(lái)源于美國(guó)國(guó)家海洋和大氣管理局，空間分辨率為0.25°×0.25°的網(wǎng)格，且保險(xiǎn)觸發(fā)機(jī)制一致。但兩者時(shí)間分辨率不同，對(duì)于RI-PRF，如果2個(gè)月的降水量低于平均降水量的70%~90%，就會(huì)觸發(fā)賠償;對(duì)于RIAPF，如果7個(gè)月的降水量低于平均降水量的70%~90%，農(nóng)民獲得賠款。至于具體觸發(fā)值是70%~90%中的哪個(gè)數(shù)，則由農(nóng)民自主選擇。
4中國(guó)方案設(shè)計(jì)亟待開展
4.1我國(guó)草原指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展的阻礙
無(wú)論是與國(guó)外草原指數(shù)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)相比，還是與我國(guó)豐富的草原資源相比，我國(guó)的相關(guān)研究和產(chǎn)品都顯示出極大的匱乏。然而，若要照搬國(guó)外經(jīng)驗(yàn)也有重重阻礙。雖然許多國(guó)家已經(jīng)形成了成熟的草原指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但我國(guó)國(guó)情的特殊性和復(fù)雜性決定了不能照搬國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。目前的阻礙主要有：
1)氣象站分布密度小，數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重。在保險(xiǎn)設(shè)計(jì)層面，數(shù)據(jù)源的缺失是我國(guó)現(xiàn)階段面臨的最大問(wèn)題。觸發(fā)機(jī)制是構(gòu)建一項(xiàng)指數(shù)保險(xiǎn)的骨骼，而合理、準(zhǔn)確的觸發(fā)機(jī)制必然需要充分的數(shù)據(jù)源做支撐。與發(fā)達(dá)國(guó)家每12km就有一個(gè)氣象站的密度相比，我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)縣級(jí)氣象站全覆蓋，差距懸殊。我國(guó)國(guó)家級(jí)氣象站的分布如圖1所示，西部草原牧區(qū)的氣象站密集度明顯低于東部農(nóng)區(qū)，其中分布最稀疏的西藏甚至平均超過(guò)300km才有一個(gè)站點(diǎn)。氣象站的嚴(yán)重不足導(dǎo)致氣象數(shù)據(jù)的不完整和不連續(xù)，不僅影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，也不利于維持產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)。2)草原區(qū)幅員遼闊，氣候復(fù)雜。我國(guó)草原區(qū)面積大、跨度廣、氣候類型多樣且地區(qū)分異明顯，單一產(chǎn)品無(wú)法做到全覆蓋，必須因地制宜地進(jìn)行開發(fā)，做好各區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。
3)氣象部門發(fā)布與指數(shù)保險(xiǎn)所需的指標(biāo)亟待協(xié)調(diào)與統(tǒng)一。氣象部門發(fā)布的氣象指標(biāo)和災(zāi)害指數(shù)不是針對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)立，在指標(biāo)的靈敏性、穩(wěn)健性、友好性等方面不能滿足保險(xiǎn)指數(shù)要求。若使用新構(gòu)建的保險(xiǎn)指數(shù)，氣象部門在指數(shù)研發(fā)和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證的周期上難以滿足指數(shù)保險(xiǎn)亟待創(chuàng)新和發(fā)展的需求[8]。4)對(duì)草原指數(shù)保險(xiǎn)的投入和重視不夠。長(zhǎng)期以來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，草原地區(qū)受到的關(guān)注一直不如其他地區(qū)。同樣是指數(shù)保險(xiǎn)，關(guān)于農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的研究更早、更多，全國(guó)許多地區(qū)也已經(jīng)有了試點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品，而草原指數(shù)保險(xiǎn)往往處于被忽略的狀態(tài)。
通過(guò)上文，得到了在中國(guó)自主設(shè)計(jì)草原指數(shù)保險(xiǎn)的方法：以草原綜合順序分類法為框架，以遙感數(shù)據(jù)源為宏觀數(shù)據(jù)，以無(wú)人機(jī)技術(shù)補(bǔ)充中觀數(shù)據(jù)，通過(guò)農(nóng)牧戶入戶調(diào)查得到微觀數(shù)據(jù)，然后計(jì)算分析不同類型草地的產(chǎn)量/氣象/NDVI與經(jīng)濟(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，得到該類型草地的觸發(fā)機(jī)制。
當(dāng)選定區(qū)域后，具體的步驟是：首先，在草原綜合分類系統(tǒng)中找到它所屬的類(亞類、型)，以匹配它的氣候、土地、植被等生境特征，初步推斷該區(qū)域的經(jīng)濟(jì)受損狀況;然后，通過(guò)宏、中、微觀3個(gè)層面的數(shù)據(jù)源建立起屬于該區(qū)域的數(shù)據(jù)庫(kù);最后，通過(guò)精密計(jì)算得到該區(qū)域的觸發(fā)機(jī)制。在這過(guò)程中，氣象站和遙感數(shù)據(jù)集提供的多年歷史數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，無(wú)人機(jī)可以補(bǔ)充觀測(cè)，農(nóng)牧戶和相關(guān)機(jī)構(gòu)提供經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)。由于同一類(亞類、型)的草原地區(qū)具有相似的生態(tài)生產(chǎn)條件，且本研究提出的指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)步驟具有極強(qiáng)的可移植性，因此，本方案能夠引導(dǎo)不同草原類型找到自己的觸發(fā)機(jī)制，進(jìn)而幫助不同的草原地區(qū)設(shè)計(jì)出適合本區(qū)域的草原指數(shù)保險(xiǎn)，從點(diǎn)到面，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)草原地區(qū)指數(shù)保險(xiǎn)的全覆蓋。
參考文獻(xiàn)References：
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作者：林慧龍1*，蒲彥妃1，王丹妮1，2，馬海麗1
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