長期以來，小微企業(yè)融資難一直制約著其快速發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”行動規(guī)劃的提出，將惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)有機的聯(lián)合起來。為此，下面文章首先闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+”與“普惠金融”結(jié)合的重要意義，總結(jié)了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”助力小微企業(yè)融資的發(fā)展現(xiàn)狀，以及在解決小微企業(yè)融資問題的過程中出現(xiàn)的風險，最后提出了有效的風險防范措施，讓小微企業(yè)融資更加安全。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+,普惠金融,小微企業(yè)融資
小微企業(yè)規(guī)模雖小確是我國國民經(jīng)濟的主力軍，在社會經(jīng)濟發(fā)展中有著舉足輕重的地位。但由于自身信用、商業(yè)銀行利益要求等原因，導致小微企業(yè)融資困難，融資成本高。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”模式的興起，依托創(chuàng)新的金融手段，對解決小微企業(yè)融資難這一問題的解決帶來了轉(zhuǎn)機，其具有拓寬融資渠道、提供更好的和差異化定制金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的優(yōu)勢，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”可全覆蓋小微企業(yè)等邊緣群體的金融服務(wù)，最終形成資源充分利用、社會和諧發(fā)展的良好格局。
1“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的重要意義
2012年“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念被首次提及。“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)成長的新形態(tài)其含義是互聯(lián)網(wǎng)加上其他行業(yè)，讓互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢融入到社會各個領(lǐng)域，提高社會的生產(chǎn)力和創(chuàng)造力。“互聯(lián)網(wǎng)+”升級了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，使之能有更好的發(fā)展前景。普惠金融指在機會平等、商業(yè)可持續(xù)的基礎(chǔ)上，通過一系列措施，以可負擔的成本為社會各階層提供適當?shù)?、有效的金融服?wù)。“普”是首要基礎(chǔ)，“惠”是核心內(nèi)容。
由于社會豐富的金融資源往往被大企業(yè)和收入水平較高的家庭所擁有，而小微企業(yè)，低收入者，殘疾人士等一直處于社會弱勢方，無法獲得所需的金融服務(wù)。所以必須構(gòu)建全面普惠金融體系，使社會各階級都能參與進來。通過合理分配社會資源，惠及小微企業(yè)等低收入貧困群體，滿足其金融需要。要實現(xiàn)普惠金融有多種多樣的方式，在信息時代，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”的技術(shù)帶動普惠金融發(fā)展無疑是最好的方式，兩者的結(jié)合可以充分發(fā)揮彼此優(yōu)勢。
現(xiàn)如今，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)存在著門檻較高等特點，而互聯(lián)網(wǎng)正好可以降低其門檻，使人們能接觸到更多的更便捷的金融服務(wù)。在國家大力推進普惠金融發(fā)展的過程中出現(xiàn)了一些難題，例如，客戶覆蓋面廣，金融服務(wù)不能全面提供;地區(qū)比較偏遠，金融服務(wù)的成本高等問題，而“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融可以有效的解決普惠金融在推廣中遇到的問題。“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的結(jié)合方式是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的當代順勢而生的一種模式，通過“互聯(lián)網(wǎng)+”為渠道和途徑，來實現(xiàn)普惠金融的目的。
2“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融助力小微企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀
2.1降低小微企業(yè)融資成本，提高效率
“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”在緩解小微企業(yè)融資問題上，降低了其融資成本，提高了金融服務(wù)效率。主要表現(xiàn)在信息的搜集與處理的成本低，信息不對稱程度低。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的使用，使大量企業(yè)信息在大數(shù)據(jù)、云計算的挖掘下被阿里、京東等金融貸款平臺掌握，平臺可快速的分析出小微企業(yè)的交易情況，信用風險，信用狀況等。使其處理信息速度快，準確率高，成本低。
2.2彌補傳統(tǒng)銀行不足，降低小微企業(yè)融資門檻
“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的興起，彌補了傳統(tǒng)銀行對小微企業(yè)融資的高門檻特點。無論是以阿里巴巴信用貸款為代表的網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款模式，還是以拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，或是以天使匯為代表的眾籌模式，相比于傳統(tǒng)銀行來說，其放款速度快，契合小微企業(yè)貸款“急”的特點，同時，手續(xù)簡便，不需要任何抵押物，無任何硬性條件，降低了小微企業(yè)的融資門檻。“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”為整個金融市場注入新的活力，在推進社會發(fā)展的過程當中扮演著重要作用。
2.3增加了金融產(chǎn)品的多樣性，實現(xiàn)資源的合理配置
現(xiàn)如今，小微企業(yè)已經(jīng)不再滿足傳統(tǒng)金融提供的單一類型產(chǎn)品，而是追求更多元化、個性化的服務(wù)。在網(wǎng)貸平臺上，小微企業(yè)可自由選擇融資額度、貸款利率、期限等符合自己需求的貸款，且手續(xù)方便、放款速度快。眾籌更是有著互聯(lián)網(wǎng)的基因與和大眾化投融資的特點，受到小微企業(yè)的一致青睞。它的出現(xiàn)緩解了小微企業(yè)無資可融、民間投資無門的矛盾，眾多初創(chuàng)企業(yè)采用股票眾籌的方式獲得資金支持，利用互聯(lián)網(wǎng)集中大中資金，獲得融資，實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展和資源的合理配置。
2.4顛覆“二八理論”實現(xiàn)“長尾效應(yīng)”
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直奉行“二八定律”，所以他們著眼于20%的大型企業(yè)客戶，并提供差異化服務(wù)，推出只適用于大企業(yè)的信貸產(chǎn)品來搶奪維持20%的大客戶。但恰恰與他們所奉行的相反，小微企業(yè)對于信貸資金的需求量更大、依賴度更高。
2014年2月底，數(shù)據(jù)顯示，余額寶在成立不到一年的期間內(nèi)，規(guī)模打破5000億元。從那時起，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始思考“二八理論”，相對積累的80%的小額資金和傳統(tǒng)的被忽視的長尾客戶，甚至會超越頭部客戶占領(lǐng)的市場額度，實現(xiàn)長尾效應(yīng)。傳統(tǒng)銀行想要在成本不變的情況下又可服務(wù)好80%的小微企業(yè)，唯有借助互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)平臺，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使傳統(tǒng)渠道的差異化服務(wù)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠式服務(wù)。
3“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融下小微企業(yè)融資過程中的風險
無論是傳統(tǒng)金融還是新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，控制投資及資本金的風險都是他們風險控制的核心。“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的應(yīng)運而生，改善了小微企業(yè)的融資問題，但新的融資形式具備顯著的互聯(lián)網(wǎng)特性，與傳統(tǒng)信用風險相比較，其對風險的防范也提出了更為嚴格的要求。
3.1信用風險問題
2006年，央行征信中心成立，但存在著數(shù)據(jù)來源單一，覆蓋面有限的問題。2015年，8家征信試點機構(gòu)成立，即希望通過民間征信來彌補央行征信的不足。但是新的問題出現(xiàn)了，由于8家機構(gòu)的主要涉獵領(lǐng)域不同，導致所得到的數(shù)據(jù)具有局限性，封閉性而且彼此之間不懂得信息共享，完全違背了成立的初衷。
所以，截止到目前。我國還沒有統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的不完善使“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”在服務(wù)小微企業(yè)的過程中可能會出現(xiàn)某一企業(yè)從多個平臺融資，而平臺之間信息不共享，導致小微企業(yè)的借款總額遠遠大于風險承受能力，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)或跑路行為，那么投資人或金融機構(gòu)就會面臨很大損失。
3.2信息和技術(shù)安全風險
小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)融資平臺進行借貸過程中，其從開始申請到還款結(jié)束都是借助互聯(lián)網(wǎng)完成的。正是因為如此，互聯(lián)網(wǎng)平臺在改變著我們生活、提升國民經(jīng)濟的同時，也存在著一系列的信息技術(shù)風險。一方面，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全防護工作不到位，密鑰管理與數(shù)據(jù)備份意識不強，又因為網(wǎng)絡(luò)的開放性，一旦計算機病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊計算機系統(tǒng)，就可能會將客戶的個人信息竊為己有，使交易雙方權(quán)益受損。另一方面，有些網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)軟件存在各種漏洞與技術(shù)缺陷，一旦發(fā)生信息泄露或技術(shù)漏洞，可能導致整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的癱瘓。
4“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融下小微企業(yè)融資過程中的風險防范
4.1加強小微企業(yè)自身信用建設(shè)
誠信是小微企業(yè)健康長遠發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，但是我國小微企業(yè)的社會信用相對匱乏，企業(yè)管理者的誠信意識淡薄，發(fā)生違約的情況較高，因此，小微企業(yè)應(yīng)提高信用意識，保持良好的信用記錄，建立完善的信用體系。
4.2加大互聯(lián)網(wǎng)普惠金融融資平臺的技術(shù)創(chuàng)新，防范信息技術(shù)風險
首先，金融機構(gòu)要注重培養(yǎng)大量的高科技人才，組建科研團隊并在融資平臺上大力開發(fā)自己的核心技術(shù)。其次，可在平臺上建立自己的風險預(yù)防中心，通過系統(tǒng)備份，提高加密技術(shù)，配備專門防病毒服務(wù)，安排人員全天監(jiān)控實時掌握安全隱患器等手段，防止一系列系統(tǒng)性風險的發(fā)生，將非系統(tǒng)性風險所導致的損失降到最低。最后加大監(jiān)管力度，對內(nèi)部人員要時常進行安全意識教育，防止出現(xiàn)信息被內(nèi)部人員盜用等問題。
4.3政府不斷完善監(jiān)管體系
在“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”理念的實踐中，我們必須加強監(jiān)管系統(tǒng)。首先，明確監(jiān)管主體，對監(jiān)管部門進行專業(yè)化，精細化的分工，避免出現(xiàn)“誰都可以管，但誰都不管”的尷尬處境。此外，完善監(jiān)管法律法規(guī)?？山梃b國外經(jīng)驗，在立足本國國情的基礎(chǔ)上，升級監(jiān)管體系。建議制定風險監(jiān)測及預(yù)警機制，防備非法集資詐騙行為。同時必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新特征，監(jiān)管政策必須在保證原則性的情況下具有適當?shù)陌菪?，靈活性，允許互聯(lián)網(wǎng)金融在不觸及底線的范圍內(nèi)進行突破創(chuàng)新。
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